你的淨資產狀況如何？按年齡層劃分的前10%目標

Question

你的財務狀況不僅僅關乎你的收入，更關乎你累積的資產。了解自己在同齡人中的位置，對於規劃財富策略變得至關重要。掌握美國前10%家庭的不同年齡段淨值基準，可以為你設定明確的目標，尤其當你正處於30、50歲或其他任何階段時。

許多人只專注於薪資或退休帳戶餘額，卻忽略了完整的財務狀況。你的淨值——你所有資產與所有負債的差額——提供了更全面的圖像。它包括房屋淨值、投資帳戶、車輛，以及所有未償還的債務。令人振奮的是，這個指標常常揭示出你比自己想像的更好（或更差），尤其當你將自己與同齡人比較，而非跨世代比較時。

在你的年齡段，淨值達到前10%的標準是什麼？

聯邦儲備局每三年會進行一次全面的美國家庭財務調查。根據他們最新的《消費者財務調查》（數據截止2022年底），以下是不同年齡段前10%淨值的門檻：

年齡組 | 90百分位淨值

這個成長趨勢傳遞出一個重要訊息。你的20多歲是財富累積的起點——淨值達到六位數已經讓你領先90%的同齡人。到了40歲，這個門檻幾乎翻倍，達到131萬美元。到了60多歲，前10%的家庭已累積超過300萬美元的淨值，之後略有下降。

較年長的家庭能進入前10%的原因很簡單：時間。數十年的複利增長——無論是透過職業晉升、投資回報，或是房貸償還——都會大幅累積財富。前10%的家庭通常透過股票市場投資、共同基金和主要住宅的房產淨值來建立財富。

然而，有一個反直覺的發現值得注意：負債最多的家庭並不一定是剛起步的年輕人。許多30、40歲的家庭負債比20歲的年輕人還高，這常常是因為房貸、商業貸款或多重財務義務所致。這說明，複利的力量是雙向的。那些能讓財富增長的力量，也可能放大你的負擔，前提是你沒有有意識地管理債務。

這個年齡階段的進展也揭示了一個關鍵：如果你想在50、60歲時進入前10%，就必須從20、30歲開始努力。持續性比一時的爆發更重要。早期做出的小而有紀律的財務決策，會在未來轉化為可觀的財富。

邁向前10%的淨值並不需要複雜的策略——而是需要優先排序。不同的財務行動，對你的努力和資本的回報差異巨大。

僱主的401(k)配對：你的首要任務

如果你的公司提供401(k)配對，這通常是你第一個應該投入的儲蓄項目。50%或100%的配對（視計劃條款而定）是一個立即且保證的回報，很難超越。你實質上是在拿免費的錢，這會加速你的淨值成長。

高利率債務的清償

信用卡目前的利率約在20%或更高。償還這些債務，就像每年獲得20%的保證回報一樣。如果你有信用卡債務，優先償清通常比保守投資更有效。

房地產與房貸淨值

大多數前10%的家庭都是有房貸的房主。房地產的吸引力不一定在於比股票更高的回報，而在於強制儲蓄機制。每月的房貸還款自動累積房屋淨值。無論你是否積極管理，房屋都成為財富累積的工具。

稅收優惠帳戶

IRA和其他稅收優惠的儲蓄工具，能透過稅務效率提升你的淨值。節省的稅款直接轉化為更多的資本，用於複利增長。

執行力比策略本身更重要。持續少於收入的支出、系統性償還債務、並投資剩餘資金——這個公式推動財富累積。制定一份書面計劃，明確你如何在儲蓄、償債和未來投資間分配資金，並持之以恆執行，才能在多年甚至數十年後看到成果。

注意：此處引用的聯邦儲備局數據截止於2022年。雖然這些基準仍是理解不同年齡段前10%淨值的有用參考點，但建議參考最新的調查，以獲得最符合當前狀況的財務目標。