重新思考退休：日本平均退休年齡告訴我們的全球工作趨勢

退休規劃在發達國家變得越來越複雜，美國與日本的勞動者都在應對系統性挑戰，這些挑戰正在重塑人們何時以及如何退出勞動市場。儘管美國人擔憂社會安全制度的可持續性（預計到2035年將面臨資金危機），日本勞動者則在一個截然不同的強制退休框架下運作，該框架矛盾地使許多人在官方退休門檻之後仍持續工作。這兩個國家所採取的不同路徑揭示了就業、政策與人口結構如何相互作用，決定日本的平均退休年齡以及其他類似國家的趨勢。

為何美國人退休時間遠早於官方建議

數據顯示，美國的政策與實務之間存在顯著差距。根據2024年的一項全面調查，平均退休年齡為62歲，遠低於聯邦政策所鼓勵的年齡。同時，當被問及理想退休年齡時，工作中的美國人與已退休者都認為63歲是理想的門檻。然而，儘管對時間點有共識，約有35%的準退休者表示在理想年齡時感覺未做好退休準備，這在心理上形成了欲望與準備之間的緊張。

提前退出勞動市場的原因是多方面的。許多美國人面臨日益增加的經濟壓力，使得持續工作變得困難，同時又擔心自己沒有足夠的儲蓄來支撐可能長達數十年的退休生活。約34%的準退休者對於資源耗盡感到焦慮，這在生活成本和醫療支出上升的背景下是合理的擔憂。受過大學教育的勞動者健康狀況較佳，也促使他們比平均水平更長時間留在職場，部分原因是他們的工作較少體力負荷，且能延長職業生涯。

社會安全制度與退休決策的影響

美國的社會安全制度結構深刻影響人們何時選擇退出勞動市場。根據社會安全局的資料，約有50%的65歲以上美國人其家庭收入至少一半來自社會安全金，這凸顯該制度在退休保障中的核心地位。對於四分之一的退休者來說，依賴程度更高，這些人的家庭收入中至少90%來自社會安全金。

目前政策允許個人在62歲開始領取社會安全金，這也是全國平均退休年齡的部分原因。然而，完整退休年齡（FRA）——1960年或之後出生者為67歲——代表著工人可以獲得全額預定福利的年齡。延遲領取直到70歲可以最大化福利，但少數美國人會採取這一策略。這個權衡很大：在62歲申領者會永久性減少福利，甚至可能少30%或更多，這種經濟懲罰會隨時間累積。

儘管有激勵延長工作年限的制度安排，許多美國人在遵守官方時間表時仍面臨經濟不足的困境。提前申領、福利減少與生活成本上升的結合，讓數百萬退休者陷入實質困難。展望未來，社會安全制度預計在2035年左右將只支付約75%的預定福利，若國會不採取行動，這將使情況惡化，可能迫使更多美國人延長工作年限。

日本的強制退休制度與實務應用

日本則採用截然不同的退休制度架構，重點在於強制退休年齡而非福利申領年齡。日本的法定最低強制退休年齡為60歲，但企業有自主設定門檻的自由，只要不低於此標準。令人驚訝的是，約94%的日本企業採用60歲的強制退休年齡，其中約70%的企業實施在此年齡強制離職。

這個制度表面上看似嚴格，但實際情況更為細膩。許多日本公司在正式退休60歲員工的同時，提供「持續雇用」安排，允許員工以不同角色繼續留在公司——通常是合約員工而非正式員工。這些員工常在此安排下工作直到65歲，因為公共養老金的資格從那時起開始。若企業設定的強制退休年齡低於65歲，法律要求提供延續雇用的途徑，這大大緩和了提前離職的衝擊。

實際情況：日本的平均退休年齡與延長工作壽命

日本的實際平均退休年齡是多少？答案並不簡單。2023年一項針對超過1100名60歲以上日本居民的調查顯示，66%的受訪者仍在某種形式的工作中。在持續工作的群體中，78%的人年齡在60到64歲之間，意味著他們已經從主要職位退休，但仍在經濟上活躍。這些工作者中，超過一半與原雇主保持聯繫，透過持續雇用安排，但大多已轉為合約制而非正式員工。

這一模式反映日本的人口結構現實：近年來，勞動年齡人口大幅縮減，造成勞動力短缺，使得企業在經濟上有動力延長雇用年限。與此同時，討論將公共養老金資格年齡提高到65歲以上——目前對於20至59歲期間繳納養老金的居民來說是標準門檻——也在進行中，未來政策可能進一步推動勞動參與率上升。

比較趨勢：兩國不同的退休模式

日本與美國的平均退休年齡差異，彰顯了兩國在應對人口與財政壓力方面的不同策略。美國人較早退出正式就業（平均62歲），但由於福利減少與儲蓄不足，經濟上常面臨不穩定。日本勞動者則透過政策要求與經濟需求，延長職業生涯，儘管他們也在面對人口結構變化帶來的養老金充足性不確定性。

兩國都面臨人口老化，威脅其社會支援系統的可持續性。在美國，這種壓力體現在社會安全制度即將破產，未來可能需要大幅削減福利或延長工作年限。而在日本，則是勞動市場短缺與討論提高養老金資格年齡，這些都可能在未來幾年推動日本的平均退休年齡上升，因應人口結構的變化。

這兩個國家的經驗顯示，退休時間的決定是政策設計、經濟激勵、人口趨勢與個人財務狀況的複雜交互結果。兩者都尚未找到完美平衡點，隨著人口老化與勞動人口比例下降，未來都將面臨艱難抉擇。理解這些模式，特別是日本的平均退休年齡，對於全球勞動者在日益不確定的退休環境中，提供了寶貴的背景資訊。