退休規劃隨著經濟不確定性日益增加而變得越來越令人畏懼，而社會安全保障的可靠性仍令人質疑。對於一般中產階級的人來說，在管理通貨膨脹和生活成本上升的同時，建立未來的儲蓄目標至關重要。確定一個現實的退休基金目標尤為關鍵。美國的嬰兒潮一代正接近或已經進入退休，這個問題比以往任何時候都更為緊迫。但什麼樣的金額才算是舒適的黃金歲月呢？
根據SuperMoney的認證理財規劃師Andrew Latham的說法，沒有一個通用的公式——像現有債務、當前資產、潛在遺產、醫療需求和家庭期望等因素都會影響結果。然而，金融專家已經制定出一些實用的指導方針，可以幫助一般中產階級建立有意義的儲蓄目標。
一個廣泛接受的規則建議，退休時應累積相當於年收入的10到12倍。這個框架得到了Pew Research Center的研究支持，為一般中產階級提供了一個衡量儲蓄進展的簡單指標。
美國的中產階級通常包括年收入在56,600美元到169,800美元之間的家庭。以10-12倍的倍數作為目標：
實際上，這意味著平均中產階級如果退休時儲蓄少於約566,000美元，可能會面臨經濟壓力。邏輯很簡單：工作年限內的收入越高，通常也意味著儲蓄能力越強。
Latham提出了一個替代方法，為平均中產階級的具體情況創造更個性化的目標。25法則的前提是，你需要的退休資金是你每年退休支出的25倍，基於4%的可持續提取率。
計算個人目標的方法如下：
第一，估算你的年度退休支出。理財規劃師通常假設退休後的支出約為退休前收入的75%，因為工作相關的費用和退休儲蓄的貢獻會消失。
第二，扣除像社會安全或養老金這樣的可預測收入來源，以確定你的儲蓄需要覆蓋的差額。
第三，將該差額乘以25，即可得出你的儲蓄目標。
以下是針對平均中產階級的實例：
較低收入情境（年收入56,600美元）：
較高收入情境（年收入169,800美元）：
這種方法讓平均中產階級能根據自己的實際情況——包括預期的退休支出、預期的政府福利和個人生活方式選擇——來設定更合理的目標。
Latham的核心觀點是：退休規劃不應該追求一個任意的數字。相反，對於一般中產階級來說，制定一個符合自己獨特情況和目標的現實策略才是最有益的。
10-12倍規則和25法則都可以作為有用的起點。前者簡單快速，提供一個基準；後者則更具彈性和個性化。對許多中產階級來說，結合兩者的見解——用較簡單的規則作為理智檢查，再用25法則進行詳細規劃——能打造出更全面的策略。
通往舒適退休儲蓄的道路並非一成不變，但這些框架能幫助一般中產階級從不確定走向可行的規劃。
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中產階級的平均人員在退休時應該設定什麼儲蓄目標？
退休規劃隨著經濟不確定性日益增加而變得越來越令人畏懼，而社會安全保障的可靠性仍令人質疑。對於一般中產階級的人來說，在管理通貨膨脹和生活成本上升的同時，建立未來的儲蓄目標至關重要。確定一個現實的退休基金目標尤為關鍵。美國的嬰兒潮一代正接近或已經進入退休，這個問題比以往任何時候都更為緊迫。但什麼樣的金額才算是舒適的黃金歲月呢？
根據SuperMoney的認證理財規劃師Andrew Latham的說法，沒有一個通用的公式——像現有債務、當前資產、潛在遺產、醫療需求和家庭期望等因素都會影響結果。然而，金融專家已經制定出一些實用的指導方針，可以幫助一般中產階級建立有意義的儲蓄目標。
10-12倍收入法：一個簡單的基準
一個廣泛接受的規則建議，退休時應累積相當於年收入的10到12倍。這個框架得到了Pew Research Center的研究支持，為一般中產階級提供了一個衡量儲蓄進展的簡單指標。
美國的中產階級通常包括年收入在56,600美元到169,800美元之間的家庭。以10-12倍的倍數作為目標：
實際上，這意味著平均中產階級如果退休時儲蓄少於約566,000美元，可能會面臨經濟壓力。邏輯很簡單：工作年限內的收入越高，通常也意味著儲蓄能力越強。
25法則：更個性化的儲蓄策略
Latham提出了一個替代方法，為平均中產階級的具體情況創造更個性化的目標。25法則的前提是，你需要的退休資金是你每年退休支出的25倍，基於4%的可持續提取率。
計算個人目標的方法如下：
第一，估算你的年度退休支出。理財規劃師通常假設退休後的支出約為退休前收入的75%，因為工作相關的費用和退休儲蓄的貢獻會消失。
第二，扣除像社會安全或養老金這樣的可預測收入來源，以確定你的儲蓄需要覆蓋的差額。
第三，將該差額乘以25，即可得出你的儲蓄目標。
以下是針對平均中產階級的實例：
較低收入情境（年收入56,600美元）：
較高收入情境（年收入169,800美元）：
這種方法讓平均中產階級能根據自己的實際情況——包括預期的退休支出、預期的政府福利和個人生活方式選擇——來設定更合理的目標。
找到你的現實退休儲蓄目標
Latham的核心觀點是：退休規劃不應該追求一個任意的數字。相反，對於一般中產階級來說，制定一個符合自己獨特情況和目標的現實策略才是最有益的。
10-12倍規則和25法則都可以作為有用的起點。前者簡單快速，提供一個基準；後者則更具彈性和個性化。對許多中產階級來說，結合兩者的見解——用較簡單的規則作為理智檢查，再用25法則進行詳細規劃——能打造出更全面的策略。
通往舒適退休儲蓄的道路並非一成不變，但這些框架能幫助一般中產階級從不確定走向可行的規劃。