5 Différences Surprenantes entre les Roth IRA et les Roth 401(k)s

Bien que vous ne sachiez rien sur les comptes de retraite, vous pourriez probablement deviner que les Roth IRA et les Roth 401(k)s ont quelque chose en commun. Les deux sont financés avec des dollars après impôt, ce qui signifie que vous payez des impôts sur vos contributions l'année où vous les effectuez. En retour, vous êtes autorisé à effectuer des retraits exonérés d'impôts à la retraite.

Cependant, au-delà de cela, les deux comptes ont en réalité de nombreuses différences. Voici cinq des plus importantes que vous devriez connaître si vous envisagez de conserver des économies Roth pour la retraite.

Qui peut contribuer

N'importe qui peut contribuer à un Roth 401(k) tant que son employeur propose l'un de ces plans. Vous pouvez contribuer à l'un d'eux indépendamment de vos revenus.

Cependant, ce n'est pas le cas avec les Roth IRAs. Vous pouvez ouvrir un de ces comptes par vous-même, mais ils ont des limites de revenus qui interdisent aux hauts revenus de contribuer directement à eux. Néanmoins, une Roth IRA indirecte reste une possibilité pour ceux qui sont prêts à surmonter quelques obstacles supplémentaires.

Limites de contribution

Les Roth 401(k) ont des limites de contribution beaucoup plus élevées que les Roth IRA. Vous pouvez contribuer jusqu'à 23 000 $ à un Roth 401(k) en 2024 ou 30 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Mais vous ne pouvez économiser que 7 000 $ dans un Roth IRA ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Cela fait du Roth 401(k) une meilleure option pour ceux qui espèrent mettre de côté un montant important d'économies Roth cette année. Mais vous pourriez aussi maximiser votre Roth IRA d'abord, puis recourir à votre Roth 401(k) en soutien.

Options d'investissement

La plupart des plans 401(k), y compris les Roth 401(k)s, vous limitent à certaines options d'investissement que votre employeur sélectionne. Celles-ci ne sont pas toujours de mauvaises options, mais elles pourraient ne pas être les meilleures options pour vous non plus. Si vous restez bloqué avec des investissements qui facturent des frais élevés, cela pourrait ralentir la croissance de vos économies.

Les Roth IRA vous donnent beaucoup plus de liberté pour investir votre argent comme vous le souhaitez. Vous pouvez investir dans des actions et des obligations individuelles ou opter pour les mêmes fonds indiciels ou fonds à date cible que vous pouvez trouver dans de nombreux Roth 401(k)s.

Contribution de l'employeur

Les Roth IRA sont des plans de retraite individuels, donc il n'y a pas d'opportunité d'obtenir une contribution équivalente de l'employeur. Mais c'est une possibilité avec les Roth 401(k)s. Les employeurs ne sont pas obligés d'offrir des contributions équivalentes au 401(k), et ceux qui le font sont libres de choisir leur propre formule d'équivalence. En général, vous obtenez $1 o 0,50 $ pour chaque $1 que vous contribuez jusqu'à 4 % à 6 % de votre revenu annuel.

Il convient de noter que ces contributions équivalentes peuvent ne pas être des fonds Roth. Avant 2024, tous les employeurs devaient effectuer des contributions équivalentes avant impôts aux Roth 401(k)s. Les contributions équivalentes Roth sont désormais une possibilité, bien que certains employeurs continuent de faire des contributions équivalentes avant impôts. Consultez votre entreprise si vous n'êtes pas sûr de la manière dont fonctionne l'équivalence de votre Roth 401(k).

Retraits de contributions

Les Roth IRA vous permettent de retirer vos contributions sans impôts ni pénalités à tout âge. Cela en fait une bonne option pour ceux qui prévoient de prendre leur retraite tôt et souhaitent éviter la pénalité de 10 % de l'IRS pour les retraits anticipés de retraite avant 59 ans et demi.

Ce n'est pas une option pour les Roth 401(k)s. Si vous effectuez un retrait anticipé, le gouvernement examine la proportion des contributions et des gains dans votre compte et utilise cela pour déterminer combien de votre retrait est imposable. Par exemple, si le solde de votre Roth 401(k) est de 90 % de contributions et de 10 % de gains et que vous retirez 10 000 $, 1 000 $ de cela serait imposable parce que cela provient des gains.

Quel est le meilleur ?

Les Roth IRA et les Roth 401(k)s ont leurs avantages et leurs inconvénients. Il n'y a aucune raison pour laquelle vous devriez vous limiter à un seul si vous êtes éligible pour contribuer aux deux. Mais en général, il est bon de placer vos économies là où vous pensez qu'elles seront les plus utiles.

Si vous êtes éligible à une contribution équivalente de Roth 401(k), ce compte est le meilleur endroit pour vos économies, au moins jusqu'à ce que vous ayez réclamé le tout. Cela est vrai même si votre contribution équivalente est avant impôts. Sinon, vous pourriez préférer la flexibilité qu'offre un Roth IRA. Et si vous le maximisez, vous pouvez toujours revenir à votre Roth 401(k) pour le reste de l'année.