Devriez-vous choisir un Roth IRA plutôt qu'un 401(k) pour vos économies de retraite ?

Le retrait semble lointain pour beaucoup, mais quiconque est déjà à la retraite vous dira à quelle vitesse ce moment arrive. La préparation financière précoce est cruciale, et les plans de retraite avec avantages fiscaux sont des outils fondamentaux pour y parvenir.

Le 401(k) est populaire pour des raisons évidentes : il est simple, nécessite peu de supervision, offre des avantages fiscaux immédiats et inclut souvent des contributions équivalentes de l'employeur. Cependant, le Roth IRA, qui permet de retirer des fonds sans impôt pendant la retraite, mérite une attention particulière. Faut-il le choisir plutôt que le traditionnel 401(k) ? La réponse n'est pas aussi simple qu'elle en a l'air.

Le bénéfice fiscal du Roth IRA est inégalé

L'avantage des retraits exonérés d'impôts dans un Roth IRA prend tout son sens lorsque nous regardons les chiffres. Actuellement, vous pouvez contribuer jusqu'à 7 000 $ par an, ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Supposons que vous investissiez 7 000 $ chaque année avec un rendement moyen de 10 % pendant 20 ans. À la fin, vous auriez presque 400 700 $, ayant contribué personnellement seulement 140 000 $. Dans un compte de courtage standard, vous paieriez des impôts sur la différence lors de la vente de vos investissements. Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer tout sans impôt.

Cet avantage peut vous faire économiser des milliers de dollars pendant vos années dorées.

Les Roth IRA offrent plus de flexibilité

L'une des limitations du 401(k) est qu'il ne propose généralement qu'un menu réduit de fonds communs de placement et d'ETFs sélectionnés par l'administrateur du plan. Cela peut être restrictif selon votre style d'investissement.

Avec un Roth IRA, vous pouvez acheter n'importe quelle action ou ETF disponible dans un compte de courtage régulier. Cette liberté vous permet d'investir dans des actions individuelles ( quelque chose de rare dans les 401(k) d'entreprise), des ETFs, des fonds communs de placement ou ce que vous jugez approprié.

De plus, les Roth IRA permettent de retirer vos contributions (pas les gains) à tout moment sans pénalité. Bien qu'il ne soit pas recommandé de faire des retraits anticipés, cette flexibilité peut être utile pour l'achat de votre première maison, les frais éducatifs ou les primes d'assurance maladie pendant le chômage.

Où brille le 401(k)

Un avantage clé du 401(k) est sa nature passive. Avec un Roth IRA, vous devez choisir activement vos investissements. Dans un 401(k), une fois que vous choisissez le pourcentage de votre salaire que vous contribuerez et les fonds, tout est géré automatiquement chaque fois que vous recevez votre paiement.

Les 401(k) ont également des limites de contribution beaucoup plus élevées : 23 500 $ en 2025, avec des contributions supplémentaires allant jusqu'à 7 500 $ pour les personnes âgées de 50 à 59 ans, atteignant 31 000 $. Pour ceux âgés de 60 à 63 ans, la limite peut atteindre 34 750 $.

Bien que la plupart ne pourra pas maximiser ces contributions chaque année, ces limites plus élevées permettent d'investir davantage pour la retraite.

Alors, lequel choisir ?

L'idéal serait de profiter des deux. Je recommande d'abord de contribuer suffisamment au 401(k) pour obtenir le maximum de contrepartie de l'employeur. Si votre employeur égalise jusqu'à 5 % de votre salaire, vous ne devriez pas contribuer moins que cela—vous laisseriez de l'argent gratuit sur la table.

Une fois cette contrepartie assurée, concentrez-vous sur la maximisation de vos contributions au Roth IRA. Si vous avez encore la capacité financière après avoir atteint cette limite, augmentez à nouveau vos contributions au 401(k).

Cette approche vous offre "le meilleur des deux mondes" : réduire vos revenus imposables actuels avec le 401(k) tout en construisant un fonds que vous pourrez utiliser sans impôt à l'avenir avec le Roth IRA.