Qu'est-ce que la monnaie numérique ? Une explication claire et détaillée

On entend souvent dire que le Bitcoin, l’Ethereum et d’autres sont des monnaies numériques, mais peu de gens expliquent vraiment ce que cela signifie. En termes simples, une monnaie numérique est une monnaie virtuelle basée sur des algorithmes cryptographiques et le fonctionnement de nœuds sur un réseau.

Quelles sont ses caractéristiques ?

Personne ne peut la contrôler : En utilisant des algorithmes ouverts, aucune banque centrale ou institution ne peut contrôler seul l’émission.

Quantité limitée : C’est la clé — l’algorithme détermine un plafond, par exemple Bitcoin avec ses 21 millions d’unités. Cela élimine le risque d’inflation dû à une émission excessive.

Sécurité des transactions : Chaque transaction doit être vérifiée et confirmée par des nœuds du réseau, rendant la falsification très difficile.

En quoi est-elle meilleure que les transferts traditionnels ?

Coût réduit : Pas de frais bancaires, ce qui permet d’économiser jusqu’à 40 % sur les transferts transfrontaliers (selon McKinsey, chaque paiement international peut passer de 26 dollars à 15 dollars).

Vitesse accrue : Traitement décentralisé, pas besoin d’attendre la compensation, avec des transactions en temps réel 24h/24.

Confidentialité améliorée : Transferts point à point, même entre inconnus, sans faire confiance à un tiers. Bien sûr, cela facilite aussi le blanchiment d’argent, ce qui pose problème pour la régulation.

Quelles implications ?

En cas d’utilisation à grande échelle, les banques centrales auront du mal à suivre la circulation — leur capacité à contrôler la masse monétaire sera affaiblie. Le rôle d’intermédiaire des banques sera également remis en question, car les paiements point à point n’ont pas besoin de passer par elles.

Il y a aussi des enjeux de stabilité financière : la volatilité des prix est très forte (le Bitcoin passant de quelques cents en 2010 à 20 000 dollars en 2017). Si cette monnaie remplace massivement la monnaie fiat, des attaques en ligne ou des chutes brutales de prix pourraient déclencher une crise financière.

Comment l’utiliser aujourd’hui ?

Paiements transfrontaliers : l’application la plus concrète, permettant d’économiser du temps et de l’argent.

Finance de la chaîne d’approvisionnement : via la blockchain, digitaliser les factures pour éviter la double vente et rendre les flux financiers transparents. Shenzhen a déjà mis en place un système de factures électroniques.

Prêts garantis : contrats intelligents automatisent le processus, empêchant la mise en gage multiple, ce qui réduit considérablement les coûts pour les banques.

Quelles formes existe-t-il ?

Monnaie entièrement virtuelle : utilisable uniquement dans des jeux, comme les pièces dans World of Warcraft.

Échange unidirectionnel : peut être acheté avec de l’argent réel, mais ne peut pas être échangé en retour, comme les points Facebook.

Échange bidirectionnel : peut être échangé dans les deux sens avec de l’argent réel, permettant d’acheter aussi bien des biens virtuels que réels. Le Bitcoin en est un exemple.

En résumé, la monnaie numérique ressemble aujourd’hui plus à un produit d’investissement qu’à un moyen de paiement quotidien — en raison de sa forte volatilité et de l’absence de stabilité garantie par une institution. Mais d’un point de vue technologique, elle ouvre la voie à une toute nouvelle infrastructure financière, ce qui constitue la véritable innovation à suivre.