Quelle doit être votre richesse nette en fonction de votre niveau de revenu ?

Suivre votre patrimoine net ne consiste pas seulement à connaître un chiffre — il s’agit de fixer des objectifs de richesse réalistes qui évoluent avec votre âge et vos revenus. Que vous gagniez un salaire modeste ou un revenu conséquent, comprendre ce que votre patrimoine net devrait être est essentiel pour la planification financière à long terme et la préparation à la retraite.

Comprendre le patrimoine net : La base

Votre patrimoine net est simple : total des actifs moins total des passifs. C’est une photographie de votre santé financière qui indique précisément où vous en êtes. Pour le calculer correctement, vous devez prendre en compte tout ce que vous possédez et tout ce que vous devez.

Les actifs incluent :

• Espèces et comptes d’épargne
• Comptes de retraite (401k, Roth IRA)
• Comptes d’investissement et de courtage
• Immobilier et biens immobiliers
• Véhicules
• Objets de valeur personnels

Les passifs incluent :

• Dettes de carte de crédit
• Prêts étudiants
• Solde hypothécaire
• Prêts auto
• Toute autre dette en cours

Par exemple, si vous avez 400 000 $ en valeur nette de votre maison, 50 000 $ en comptes de retraite, 10 000 $ en espèces et une voiture à 10 000 $, la somme de vos actifs s’élève à 470 000 $. Après avoir déduit 350 000 $ de dette hypothécaire, 15 000 $ de prêts auto et 5 000 $ de dettes de carte de crédit, votre patrimoine net serait de 100 000 $.

Ce que votre patrimoine net devrait être à différents âges

La plupart des experts financiers recommandent une formule de retour sur patrimoine net basée sur un multiple de vos revenus à des étapes clés de la vie. Voici à quoi ressemblent ces cibles :

Âge 30 : viser 1x votre salaire annuel
Âge 35 : viser 2x votre salaire annuel
Âge 40 : viser 3x votre salaire annuel
Âge 45 : viser 4x votre salaire annuel
Âge 50 : viser 6x votre salaire annuel
Âge 55 : viser 7x votre salaire annuel
Âge 60 : viser 8x votre salaire annuel
Âge 65 : viser 10x votre salaire annuel

Vous pouvez utiliser une formule simple pour calculer votre objectif : (Votre âge ÷ 10) × votre revenu brut annuel. Si vous avez 35 ans et gagnez 80 000 $, votre objectif serait (35 ÷ 10) × 80 000 $ = 280 000 $.

Comment le patrimoine net évolue avec votre salaire

Vos objectifs de patrimoine net doivent refléter votre niveau de revenu réel. Quelqu’un gagnant 50 000 $ par an ne devrait pas attendre le même patrimoine net qu’une personne gagnant 150 000 $. Cependant, tous deux peuvent accumuler une richesse significative avec le temps.

Voici à quoi pourrait ressembler le patrimoine net à 35 ans pour différents niveaux de revenu, en supposant des économies constantes et un rendement annuel de 5 % sur les investissements :

L’idée clé : les personnes avec des revenus plus élevés devraient maintenir des taux d’épargne plus importants. À mesure que votre revenu augmente, votre capacité d’épargne aussi, permettant à vos investissements de croître de façon plus significative.

Référentiels de patrimoine net par âge et par niveau de revenu

Votre étape de patrimoine net varie en fonction de l’âge et du revenu. Voici ce à quoi vous devriez aspirer à des moments clés de votre vie :

Le schéma est clair : votre patrimoine net se constitue avec l’âge, et ceux qui ont des revenus plus élevés construisent leur richesse plus rapidement — mais il est possible de bâtir sa richesse à tout niveau de revenu avec une épargne et des investissements réguliers.

Construire votre patrimoine à votre rythme

Ne comparez pas votre patrimoine à celui de quelqu’un dans une tranche de revenu différente. Un(e) de 35 ans gagnant 40 000 $ par an peut légitimement avoir un patrimoine inférieur à celui d’un(e) de 50 ans gagnant 60 000 $, même si ce dernier a un salaire plus faible. Le temps passé sur le marché, la croissance composée et la progression de carrière jouent tous un rôle.

L’essentiel est une progression régulière. Si vous gagnez modestement aujourd’hui, concentrez-vous sur l’optimisation de votre taux d’épargne, investissez cet argent pour la croissance à long terme, et bâtissez des actifs précieux comme la valeur de votre maison. Avec le temps, vos revenus augmentent généralement, ce qui accélère la constitution de votre patrimoine.

En résumé

Votre patrimoine net devrait croître de façon régulière tout au long de votre carrière. En comprenant vos cibles de multiples de revenus à chaque âge, vous pouvez évaluer si vous êtes sur la bonne voie ou si vous devez ajuster votre épargne et votre stratégie d’investissement. Rappelez-vous, ce sont des lignes directrices — vos objectifs réels doivent s’aligner avec vos ambitions de retraite et votre situation financière personnelle. Consulter un conseiller financier peut vous aider à vous positionner correctement pour une croissance patrimoniale à long terme.