Les comptes du marché monétaire valent-ils votre argent ? Une analyse approfondie

Si vous essayez de déterminer où mettre votre argent, vous vous êtes probablement demandé si un compte du marché monétaire a vraiment du sens. La réponse courte ? Cela dépend de ce que vous cherchez à faire avec votre argent.

Ce que vous obtenez réellement

Un compte du marché monétaire se situe quelque part entre un compte courant et un compte d’épargne — et c’est soit sa plus grande force, soit sa plus grande faiblesse selon votre situation. Vous bénéficiez de certains avantages des deux mondes : la possibilité d’écrire des chèques et d’utiliser une carte de débit (comme un compte courant), combinée avec un potentiel d’intérêt (comme un compte d’épargne). Mais avant de vous enthousiasmer, comprenez que cette nature hybride comporte des compromis.

Les caractéristiques typiques d’un compte du marché monétaire incluent des taux d’intérêt compétitifs, des privilèges d’écritures de chèques, un accès via ATM ou carte de débit, mais aussi des conditions attachées — exigences de dépôt minimum (parfois 5 000 $ ou 10 000 $), frais de maintenance mensuels, TAEG variables, et restrictions de retrait qui peuvent vous pénaliser si vous n’êtes pas prudent.

Le vrai coût : les frais et les minimums comptent plus que vous ne le pensez

C’est ici que les comptes du marché monétaire perdent de leur attrait pour beaucoup. Les banques appliquent souvent des frais de maintenance mensuels sur ces comptes, et bien que vous puissiez les éviter en maintenant un certain solde ou en configurant des dépôts directs, toutes les banques n’offrent pas cette échappatoire. Plus le frais est élevé, plus il grignote vos gains d’intérêt chaque mois.

Il y a aussi la question du solde minimum. Certaines banques vous laisseront ouvrir un compte avec 1 $, d’autres exigent 5 000 $ ou 10 000 $ dès le départ. Si vous constituez votre épargne à partir de zéro, ces barrières peuvent éliminer complètement les comptes du marché monétaire de vos options. Et même si vous remplissez le minimum pour ouvrir, vous devrez peut-être atteindre un seuil plus élevé pour bénéficier de meilleurs taux d’intérêt — c’est un système par niveaux conçu pour récompenser les soldes plus importants.

Il existe aussi des plafonds de retrait. Bien que les limites de la réglementation fédérale D aient été suspendues pendant la pandémie, les banques individuelles peuvent toujours imposer leurs propres restrictions. Si vous dépassez six retraits par mois, vous devrez payer des frais pour retraits excessifs. Pour quelqu’un qui a besoin d’un accès régulier à son argent, cela devient une vraie limitation.

Où les comptes du marché monétaire brillent vraiment

Les comptes du marché monétaire sont vraiment utiles si vous cherchez à gagner des intérêts tout en gardant votre argent accessible. Contrairement aux CD (certificats de dépôt), qui bloquent vos fonds pour une période déterminée et facturent des pénalités en cas de retrait anticipé, les comptes du marché monétaire vous offrent de la flexibilité. Vous pouvez accéder à votre argent quand vous le souhaitez via transfert électronique, chèque ou carte ATM — sans pénalités.

Les taux d’intérêt sur les comptes du marché monétaire, bien qu’variables, dépassent généralement ceux des comptes d’épargne classiques. Les taux moyens actuels tournent autour de 0,63 % selon les données récentes de la FDIC, bien que les banques en ligne proposent souvent des taux nettement meilleurs que les banques traditionnelles. Si maximiser les rendements tout en conservant la liquidité est votre objectif, ils sont compétitifs.

Les comptes du marché monétaire offrent aussi une couverture FDIC (si détenus dans des banques assurées par la FDIC) ou une couverture NCUA (dans les coopératives de crédit), ce qui en fait une solution de stockage à faible risque pour fonds d’urgence, épargne pour un acompte, ou fonds de réserve pour des dépenses irrégulières.

Les comptes du marché monétaire en valent-ils la peine pour vous ?

La question de savoir si les comptes du marché monétaire en valent la peine dépend vraiment de votre situation spécifique :

Ils ont du sens si vous :

• Besoin de garder une épargne d’urgence accessible tout en gagnant des intérêts
• Souhaitez séparer vos dépenses courantes de votre épargne sans sacrifier les intérêts
• Pouvez respecter les exigences de solde minimum sans difficulté
• Ne prévoyez pas de retirer de l’argent plus de quelques fois par mois
• Préférez des comptes protégés par la FDIC plutôt que des véhicules d’investissement

Ils ne seront peut-être pas idéaux si vous :

• Disposez de moins que le solde minimum requis
• Prévoyez des retraits fréquents (excédant les limites mensuelles, ce qui entraîne des frais)
• Pouvez obtenir de meilleurs taux sur des comptes d’épargne à haut rendement sans restrictions de retrait
• Cherchez les rendements les plus élevés possibles (les CD surpassent généralement les taux du marché monétaire)
• N’êtes pas disposé à payer des frais de maintenance mensuels

Comptes du marché monétaire vs autres options

Contre les comptes d’épargne : Les comptes du marché monétaire offrent généralement des taux légèrement meilleurs, plus la flexibilité d’écrire des chèques et d’utiliser une carte de débit. Mais ils ont des minimums plus élevés et plus de frais. Si vous cherchez un véhicule d’épargne simple, un compte d’épargne à haut rendement pourrait surpasser les deux en termes de taux sans les mêmes restrictions.

Contre les CD : Les CD bloquent votre argent pour une durée fixe mais offrent des taux plus élevés et des rendements garantis. Les comptes du marché monétaire sacrifient cet avantage de taux en échange d’un accès constant à vos fonds. Choisissez les CD si vous pouvez vous engager à laisser votre argent intact ; choisissez les comptes du marché monétaire si vous avez besoin de flexibilité.

Contre les comptes courants : Les comptes courants classiques ne rapportent presque rien ou pas du tout. Les comptes du marché monétaire les surpassent en termes de potentiel d’intérêt, mais les comptes courants n’ont pas de limites de retrait ni d’exigences de solde. Pour les dépenses quotidiennes, restez avec un compte courant ; pour l’épargne, les comptes du marché monétaire sont gagnants.

La conclusion

Les comptes du marché monétaire sont un outil légitime pour les épargnants qui veulent à la fois un potentiel de gains et une accessibilité. S’ils en valent la peine pour vous dépend de votre capacité à respecter les minimums, votre tolérance aux frais, et la fréquence à laquelle vous devez accéder à votre argent. Comparez les taux, la structure des frais, et les exigences minimales entre les banques avant de vous engager — ces variables peuvent faire ou défaire la valeur d’un compte du marché monétaire.