Le coût caché du report de la retraite : pourquoi votre vingtaine compte plus que vous ne le pensez

La plupart des personnes dans la vingtaine ont l’impression que la retraite est une préoccupation lointaine. Entre le remboursement des prêts étudiants, l’épargne pour un apport immobilier et le plaisir de vivre, mettre de l’argent de côté pour plus tard semble moins urgent que de répondre aux besoins immédiats. Pourtant, selon une étude de Voya Financial, environ deux tiers des adultes américains regrettent aujourd’hui de ne pas avoir priorisé l’épargne-retraite durant leurs premières années. Comprendre les véritables avantages à commencer jeune — et le prix élevé de l’attente — pourrait changer votre perspective sur où diriger votre argent dès maintenant.

L’avantage de la capitalisation : le temps est votre meilleur atout

La force la plus puissante pour constituer un patrimoine n’est pas votre salaire ou vos choix d’investissement. C’est l’intérêt composé, et il récompense bien plus généreusement ceux qui commencent tôt plutôt que ceux qui retardent.

Lorsque vous déposez de l’argent dans un produit d’épargne, vous gagnez des intérêts sur votre capital. Mais l’intérêt composé va plus loin : vous commencez à gagner des intérêts sur vos intérêts. Plus votre argent reste investi longtemps, plus cet effet se multiplie de façon spectaculaire.

Prenons un exemple simple. Un dépôt unique de 10 000 $ rapportant 5,00 % APY, composé mensuellement, croît de façon significative en fonction de la durée de l’investissement :

• Sur 47 ans : 94 345 $ d’intérêts gagnés
• Sur 37 ans : 53 354 $ d’intérêts gagnés
• Sur 27 ans : 28 466 $ d’intérêts gagnés
• Sur 17 ans : 13 355 $ d’intérêts gagnés

La différence entre commencer à 20 ans et à 40 ans n’est pas seulement de 10 000 $ de plus — c’est presque 60 000 $ de croissance supplémentaire grâce à la capitalisation. Cela montre pourquoi les bénéfices de l’épargne dès un jeune âge dépassent largement la simple mathématique.

L’avantage devient encore plus évident avec des contributions régulières. Quelqu’un qui investit $100 chaque mois jusqu’à 67 ans (l’âge de la retraite complète pour ceux nés après 1959) verra des résultats très différents selon sa date de début :

• Commencer à 20 ans : 56 400 $ de contributions totales → 170 028 $ d’intérêts gagnés
• Commencer à 30 ans : 44 400 $ de contributions totales → 83 650 $ d’intérêts gagnés
• Commencer à 40 ans : 32 400 $ de contributions totales → 35 919 $ d’intérêts gagnés
• Commencer à 50 ans : 20 400 $ de contributions totales → 11 652 $ d’intérêts gagnés

Commencer une décennie plus tôt double presque vos gains d’intérêts tout en nécessitant moins de contributions totales.

Prendre des risques intelligents pendant que vous avez le temps de vous relever

Les jeunes épargnants ont un avantage que les investisseurs plus âgés ne peuvent pas reproduire : le temps de récupérer après une baisse du marché. Cela signifie que vous pouvez prendre des risques calculés avec une partie de votre portefeuille que les travailleurs plus âgés ne peuvent tout simplement pas se permettre.

Les investissements sûrs comme les comptes d’épargne à haut rendement et les CD offrent des rendements garantis mais une croissance modérée. Pendant ce temps, les investissements en actions comportent plus de volatilité mais ont historiquement offert de meilleurs rendements à long terme. La clé est que la volatilité n’a d’importance que si vous avez besoin de l’argent rapidement.

Pour illustrer : ce même 10 000 $ rapportant 5,00 % APY dans un compte d’épargne devient 28 466 $ sur 27 ans. Mais 10 000 $ investis dans le S&P 500 pendant la même période (1996–2023) aurait atteint 129 866 $ — un rendement annuel de 9,59 %, malgré plusieurs corrections de marché, récessions et baisses en cours de route.

Quand vous avez 20 ou 30 ans, vous pouvez supporter la volatilité du marché car la retraite est encore loin. Les baisses du marché deviennent des opportunités d’achat plutôt que des catastrophes pour votre portefeuille. À l’approche de la retraite, vous vous orientez naturellement vers des investissements plus conservateurs pour protéger ce que vous avez construit. Mais durant vos années de gain, la capacité à rester investi à travers les cycles du marché est un vrai avantage à exploiter.

Le problème de la contribution mensuelle : pourquoi la procrastination devient coûteuse

Peut-être le bénéfice immédiat le plus évident d’épargner dès un jeune âge est la différence spectaculaire dans le montant à contribuer chaque mois. Commencer tôt donne l’impression que l’objectif est atteignable ; commencer tard donne l’impression qu’il est impossible — ou qu’il faut changer radicalement de mode de vie.

Supposons que votre objectif soit $1 un million d’ici 67 ans. Voici à quoi ressemblent les contributions mensuelles selon votre date de début, en supposant un taux de rendement de 5,00 % :

• Commencer à 20 ans : 456 $/mois
• Commencer à 30 ans : 799 $/mois
• Commencer à 40 ans : 1 485 $/mois
• Commencer à 50 ans : 3 141 $/mois

La différence entre commencer à 20 ans et à 50 ans n’est pas seulement des paiements mensuels plus élevés — c’est presque sept fois plus. À 50 ans, il faudrait épargner 3 141 $ par mois, ce qui peut soutenir des parents âgés, financer les études de vos enfants ou couvrir des dépenses de santé. À 20 ans, $456 le montant mensuel devient gérable tout en gérant d’autres priorités financières.

Construire votre plan de retraite : la règle des 15 % et la flexibilité

Si vous êtes prêt à commencer tôt, les conseillers financiers recommandent généralement d’épargner au moins 15 % de votre revenu brut pour la retraite. Certains calculs incluent la contribution de l’employeur au 401(k) dans ces 15 % ; d’autres suggèrent 15 % de vos propres contributions plus la contrepartie de l’employeur.

Si votre employeur propose un plan de retraite avec une contrepartie, privilégiez l’inscription. L’argent gratuit de l’employeur est le moyen le plus rapide d’accélérer votre épargne — c’est comme obtenir un rendement instantané sur votre argent.

Si 15 % vous semble trop élevé pour l’instant, commencez plus petit. Même 5 % ou 10 % valent mieux que rien. Au fur et à mesure que votre revenu augmente, augmentez progressivement votre taux d’épargne. Une épargne régulière, amplifiée par l’intérêt composé sur plusieurs décennies, crée une richesse importante sans nécessiter de sacrifices de style de vie soudains ou drastiques.

La véritable leçon

Les mathématiques sont simples : commencer à épargner pour la retraite dans votre 20e plutôt que dans votre 40e ou 50e signifie épargner moins chaque mois, prendre des risques d’investissement appropriés, et constituer beaucoup plus de patrimoine d’ici la retraite. Les bénéfices d’épargner jeune dépassent largement les chiffres — ils apportent aussi une tranquillité d’esprit face à la pression des contributions de rattrapage plus tard dans la vie. Le sacrifice de $456 votre moi plus jeune chaque mois devient le cadeau d’un futur plus âgé d’une retraite confortable.