Le vrai coût de la retraite anticipée : compromis entre Fat FIRE et Lean FIRE

Le mouvement FIRE (Indépendance Financière, Retraite Anticipée) a transformé la façon dont des millions de personnes envisagent le travail et la retraite. Au lieu de travailler jusqu’à 65 ans, les adeptes réduisent leurs dépenses de manière agressive dans leur jeunesse — souvent en économisant 50 % ou plus de leurs revenus — pour constituer une épargne leur permettant de quitter la vie active des décennies plus tôt. Mais à mesure que ce mouvement a évolué, deux philosophies concurrentes ont émergé : Lean FIRE et Fat FIRE. Ch chacune promet une retraite anticipée, mais elles exigent des sacrifices fondamentalement différents et offrent des modes de vie radicalement distincts.

Pourquoi votre chiffre de retraite est important : les mathématiques derrière Fat FIRE vs. Lean FIRE

La différence essentielle entre ces deux approches réside dans les attentes de mode de vie et la cible financière que vous poursuivez.

Les partisans de Lean FIRE s’engagent à un mode de vie modeste à la retraite, en limitant leurs dépenses annuelles à environ 40 000 $ (ajustés pour l’inflation). Les promoteurs de Fat FIRE, en revanche, prévoient une existence plus confortable avec des dépenses annuelles de 100 000 $ ou plus. Cette préférence apparemment personnelle crée un gouffre financier énorme.

En utilisant la règle largement citée des 4 % — qui suggère de retirer 4 % de votre portefeuille chaque année — les chiffres deviennent nets. Un adepte de Lean FIRE a besoin d’environ $1 millions en épargne ($40 000 ÷ 0,04 = $1 millions), tandis que Fat FIRE exige au moins 2,5 millions de dollars. La recommandation plus prudente de Fidelity (économiser 33 fois vos dépenses annuelles pour une retraite avant 62 ans) pousse ces cibles à 1,32 million et 3,3 millions respectivement. Cela représente une différence d’un $2 million pour la même durée de vie.

Le coût caché : combien sacrifiez-vous pour y parvenir ?

C’est ici que les compromis deviennent douloureux. Alors que beaucoup de fervents de Lean FIRE maintiennent un taux d’épargne de 50 %, ceux de Fat FIRE poussent souvent leur épargne à 70 % — vivant avec seulement 30 % de leurs revenus.

Considérez le calendrier : économiser la moitié de votre salaire pourrait vous donner l’indépendance financière en environ 16,5 ans. Mais atteindre Fat FIRE en économisant 70 % compresse ce délai à seulement 8,5 ans. C’est une accélération de huit ans — mais à quel prix ?

Ces années supplémentaires d’épargne pourraient signifier partager un logement, sauter des événements sociaux, ou faire des heures supplémentaires au lieu de poursuivre des hobbies. Pour beaucoup, cette intensité entraîne un burnout avant même d’avoir atteint leur objectif.

Peut-on vraiment vivre avec ces chiffres ?

Voici la réalité inconfortable que ni l’un ni l’autre ne discutent assez : votre dépense à la retraite correspondra-t-elle réellement à ces cibles ?

Selon le Bureau of Labor Statistics, le ménage américain moyen a dépensé 77 280 $ en 2023. Un revenu annuel de 40 000 $ est nettement inférieur à ce seuil. Des dépenses médicales imprévues, des réparations domiciliaires ou des voyages pour des urgences familiales peuvent rapidement épuiser une épargne Lean FIRE. Même le budget de 100 000 $ de Fat FIRE pourrait sembler restrictif sur plus de 40 ans de retraite, à mesure que l’inflation réduit le pouvoir d’achat.

Les deux approches exigent de la discipline : il faut non seulement atteindre votre chiffre, mais aussi résister à la « croissance du style de vie » et respecter votre plan de dépenses pendant des décennies.

Au-delà des choix binaires : d’autres voies vers une retraite anticipée

Si Lean FIRE semble trop restrictif et que Fat FIRE paraît inaccessible, des approches hybrides existent.

Coast FIRE vous permet d’économiser de manière agressive jusqu’à atteindre votre chiffre cible, puis de « profiter » d’un mode de vie partiel ou sans revenu jusqu’à l’âge traditionnel de la retraite. Votre épargne continue de croître sans être touchée, pendant que vous profitez d’une vie professionnelle moins exigeante.

Barista FIRE fait la synthèse : travailler un emploi minimal et flexible (en étant réellement barista si vous le souhaitez) durant vos années de retraite anticipée. Vos revenus modestes couvrent vos dépenses, tandis que votre portefeuille reste intact, nécessitant une épargne beaucoup plus petite que pour Fat FIRE.

Quel chemin correspond à vos valeurs ?

Le bon choix dépend de ce que vous cherchez à optimiser. Lean FIRE convient à ceux qui sont réellement à l’aise avec la frugalité et voient la réduction des dépenses comme une libération plutôt qu’une privation. Fat FIRE séduit ceux qui sont prêts à endurer des années de sacrifices intenses aujourd’hui pour la récompense d’une abondance plus tard.

Mais aucune de ces options n’est obligatoire. Si l’épargne agressive vous paraît insupportable, élaborer un plan de retraite classique adapté à votre mode de vie réel pourrait apporter plus de sérénité que de suivre un mouvement idéologique. Le meilleur plan de retraite n’est pas celui qui impressionne le plus — c’est celui que vous tiendrez réellement.