Étape importante de la CBDC au Canada : la banque dévoile le cadre technique pour la monnaie numérique de détail

La Banque du Canada a mené une étude technique approfondie démontrant qu’un système de CBDC de détail n’est pas seulement réalisable, mais pourrait être conçu avec de solides protections de la vie privée. La recherche représente une avancée significative dans l’approche évolutive du Canada en matière de monnaie numérique, même si la banque centrale avait précédemment annoncé qu’elle dépriorisait le développement immédiat d’une CBDC. Selon les résultats récemment publiés, l’architecture proposée pourrait supporter les paiements quotidiens tout en maintenant à la fois la vie privée des utilisateurs et les fonctions de conformité essentielles.

Comment OpenCBDC 2PC Réinvente l’Argent Numérique

L’équipe de recherche de la Banque du Canada, en collaboration avec l’Initiative de Monnaie Numérique du MIT, a proposé OpenCBDC 2PC comme un plan viable pour une monnaie numérique canadienne. Contrairement aux systèmes de paiement électroniques traditionnels qui s’appuient sur des bases de données centralisées de comptes, cette conception s’inspire de la technologie blockchain en adoptant un modèle « sorties de transaction non dépensées » (UTXO) — le même principe architectural qui alimente Bitcoin.

Cette approche offre deux avantages cruciaux : la compensation en temps réel des transactions et une confidentialité renforcée grâce à la décentralisation. Les utilisateurs détiendraient des fonds directement dans des portefeuilles auto-conservés plutôt que de maintenir des soldes dans des comptes bancaires. Le système traite les paiements en mettant à jour un registre central et en transférant de la valeur entre les portefeuilles, à l’image de l’argent numérique. Pour une CBDC de détail, cette conception privilégie la rapidité et l’accessibilité tout en réduisant la dépendance aux intermédiaires pour la compensation.

Résoudre le Paradoxe de la Vie Privée dans la Conception de la CBDC

L’un des débats mondiaux les plus controversés concernant la CBDC concerne la surveillance — la crainte qu’une monnaie numérique puisse permettre aux gouvernements de suivre chaque transaction. Le cadre de la Banque du Canada répond directement à cette préoccupation en proposant des séparations architecturales entre l’identité et les données de transaction. Les utilisateurs non enregistrés pourraient effectuer des transactions entièrement pseudonymes, détenant et dépensant des fonds numériques sans révéler d’informations personnelles aux banques ou aux processeurs de paiement.

Même pour les utilisateurs enregistrés, la recherche propose des couches de confidentialité renforcées. La banque centrale n’aurait pas accès aux informations d’identification ni aux historiques de transactions. Le cadre suggère d’utiliser des techniques cryptographiques telles que les preuves à divulgation zéro pour obscurcir les montants des transactions dans l’infrastructure principale. Ces mesures combinées offriraient théoriquement des protections de la vie privée supérieures à celles disponibles dans les systèmes de paiement électroniques actuels — une considération importante pour l’acceptation publique de toute monnaie numérique canadienne.

Défis de Mise en Œuvre dans le Monde Réel

Bien que le plan technique soit détaillé et bien réfléchi, la Banque du Canada reconnaît que des obstacles importants subsistent avant le lancement d’une CBDC de détail. L’intégration avec l’infrastructure de paiement de détail existante — notamment les terminaux de point de vente conçus pour les méthodes de paiement actuelles — nécessiterait des mises à niveau substantielles. Le système proposé devrait faire l’objet d’une refonte pour gérer des audits à volume élevé et des opérations de récupération du système tout en maintenant des standards de performance de niveau production.

Le document de recherche précise qu’il s’agit d’une étude de faisabilité technique, et non d’un engagement en faveur de la mise en œuvre. Néanmoins, il établit une base concrète pour ce à quoi pourrait ressembler une CBDC canadienne, en équilibrant la vie privée des utilisateurs avec le contrôle institutionnel et la résilience opérationnelle.

Contexte Politique : Un Paysage en Évolution

L’intérêt du Canada pour la conception de la CBDC a évolué parallèlement aux changements politiques. La nomination de Mark Carney en tant que Premier ministre donne un nouvel élan à la discussion — Carney a publiquement soutenu les monnaies numériques de banque centrale, déclarant dans son livre de 2021 que « l’avenir le plus probable de l’argent est une stablecoin de banque centrale, connue sous le nom de monnaie numérique de banque centrale ou CBDC ».

Le calendrier de la recherche de la Banque du Canada pourrait s’avérer significatif. Bien que la banque centrale ait déclaré en 2024 qu’elle déplaçait son attention loin du développement immédiat d’une CBDC de détail, la poursuite de la recherche technique maintient les options ouvertes pour un déploiement futur. La décision finale quant à la mise en œuvre d’une CBDC au Canada dépendra de l’évolution du consensus politique public, des développements réglementaires et de la demande démontrée — mais la base technique est désormais solidement en place.