Trouver votre budget idéal : la règle du 70/20/10 vous convient-elle ?

Lorsqu’il s’agit de gérer son argent, il n’existe pas de solution unique adaptée à tous. La règle 70/20/10 — un cadre budgétaire où vous allouez 70 % de vos revenus aux dépenses courantes, 20 % à l’épargne et 10 % au remboursement de dettes ou à la charité — a gagné en popularité comme alternative pratique pour ceux qui peinent avec les méthodes traditionnelles. Mais cette approche est-elle adaptée à votre situation financière ?

Qui tire profit de cette répartition des dépenses ?

Selon Mikayla Reynolds, propriétaire de Cash Offers, cette méthode d’allocation fonctionne particulièrement bien pour certains types de personnalités et situations financières. Les planificateurs structurés qui aiment avoir leurs dépenses bien catégorisées trouvent souvent ce cadre idéal. Les divisions claires évitent toute confusion sur l’affectation de l’argent.

Les épargnants orientés vers des objectifs en tirent également un grand bénéfice. Si vous avez des buts financiers précis — acheter une maison, financer des études ou préparer votre retraite — la règle 70/20/10 offre une feuille de route. En consacrant régulièrement 20 % à l’épargne, vous créez une dynamique vers ces étapes importantes.

Ceux qui recherchent la stabilité trouvent rassurant de savoir que leurs besoins essentiels sont couverts. Lorsque 70 % de vos revenus servent à couvrir logement, utilities et courses, vous avez la tranquillité d’esprit que ces dépenses ne deviendront pas sources d’anxiété.

Comprendre la règle fondamentale : pourquoi 20 % pour l’épargne et 10 % pour la dette comptent

La règle 70/20/10 diffère sensiblement de son prédécesseur, la règle 50/30/20. L’ancienne répartissait 50 % aux besoins, 30 % aux envies, et 20 % au remboursement de dettes — une distribution qui suppose un revenu disponible bien supérieur à ce que beaucoup ont réellement.

Selon David Kemmerer, CEO de CoinLedger, l’approche 70/20/10 reflète la réalité économique actuelle. « La règle 70/20/10 est une réalité pour beaucoup de personnes aujourd’hui, où le coût de la vie est si élevé, les prêts étudiants sont écrasants et les salaires ne permettent pas autant de dépenses pour les envies. »

La part de 10 % est spécifiquement consacrée à la dette — que ce soit prêts étudiants, cartes de crédit ou obligations personnelles. Les 20 % restants servent à constituer une épargne, pour ne pas simplement survivre, mais accumuler des réserves financières.

Quand la règle 70/20/10 atteint ses limites

Toutes les situations ne nécessitent pas cette approche budgétaire. Selon Gianluca Ferruggia, directeur général de Design Rush, « La règle 70/20/10, bien que simpliste, peut offrir des avantages importants pour certaines personnes. » Cependant, il insiste sur le fait que son efficacité dépend fortement des circonstances individuelles.

Pour ceux qui ont une dette importante ou qui cherchent à accumuler rapidement de la richesse, cette règle peut être insuffisante. « Elle ne permet pas de personnaliser en fonction des besoins ou objectifs changeants », note Ferruggia. Quelqu’un en pleine période de revenus élevés, poursuivant une stratégie d’accumulation agressive, pourrait bénéficier davantage d’une stratégie sur-mesure axée sur l’investissement plutôt que sur des pourcentages stricts.

Les environnements à coût de vie élevé posent aussi problème. Comme l’explique Jake Hill, expert financier et CEO de DebtHammer, « La part de 70 % pour les dépenses courantes et l’essentiel n’est malheureusement pas pratique pour tout le monde. » Ceux qui vivent de paie en paie dans des villes coûteuses peuvent constater que 70 % ne suffisent pas, ce qui oblige à faire des compromis ailleurs.

De plus, ce cadre demande de la discipline. True Tamplin, fondateur de Finance Strategists, souligne : « La réussite de cette méthode repose fortement sur la discipline de chacun à respecter les pourcentages alloués. »

Cette stratégie est-elle adaptée à votre étape de vie ?

Les jeunes professionnels en début de carrière en tirent le plus grand avantage. Les jeunes diplômés ou ceux en début de parcours ont souvent des revenus stables et prévisibles — une condition préalable pour une gestion par pourcentages. Les freelances et travailleurs indépendants apprécient aussi sa flexibilité, en ajustant légèrement les pourcentages selon les fluctuations de revenus.

Cependant, les professionnels établis, avec des revenus élevés, peuvent trouver cette simplicité limitative. Ceux qui gagnent six chiffres ou plus adoptent souvent des stratégies plus sophistiquées, intégrant investissements, optimisation fiscale et diversification des revenus.

Jake Hill ajoute une remarque importante : « Utiliser seulement 20 % de ses revenus pour rembourser ses dettes est tout à fait raisonnable si celles-ci sont faibles. » La règle suppose des niveaux d’endettement gérables. Pour ceux avec des obligations écrasantes, 10 % peut être insuffisant.

Comment prendre votre décision finale

Avant d’adopter la règle 70/20/10, posez-vous honnêtement la question : aimez-vous la structure ? Vos dettes principales sont-elles gérables ? Votre priorité est-elle de construire une stabilité et de protéger vos besoins fondamentaux ?

Si la majorité des réponses est oui, cette méthode peut être un excellent point de départ. Si vous avez beaucoup de dettes, un revenu à six chiffres ou vivez dans un marché très cher, vous devrez peut-être opter pour une approche plus personnalisée.

Selon Ferruggia, « bien qu’elle constitue un point de départ souhaitable pour ceux qui débutent en gestion financière, à mesure que la littératie financière progresse et que la situation personnelle évolue, la nécessité d’une approche plus adaptée devient évidente. »

La règle 70/20/10 n’est pas révolutionnaire — mais pour beaucoup, confrontés à de véritables contraintes financières, elle offre quelque chose de plus précieux : un cadre réaliste qui prend en compte le contexte économique actuel plutôt que de prétendre que des dépenses discrétionnaires élevées restent accessibles.