Repenser la retraite : ce que l'âge moyen de départ à la retraite au Japon nous dit sur les tendances mondiales du travail

La planification de la retraite devient de plus en plus complexe dans les pays développés, avec des travailleurs tant aux États-Unis qu’au Japon confrontés à des défis systémiques qui redéfinissent le moment—et la manière—dont les gens quittent le marché du travail. Alors que les Américains s’inquiètent de la durabilité de la Sécurité Sociale, qui fait face à une crise de financement projected d’ici 2035, les travailleurs japonais naviguent dans un cadre de retraite obligatoire radicalement différent, qui, paradoxalement, voit de nombreuses personnes continuer à travailler bien au-delà du seuil officiel de la retraite. Les trajectoires divergentes empruntées par ces deux nations révèlent des insights importants sur la façon dont l’emploi, la politique et la démographie interagissent pour déterminer l’âge moyen de la retraite au Japon et des schémas comparables ailleurs.

Pourquoi les Américains prennent leur retraite bien plus tôt que ce que suggèrent les directives officielles

Les données révèlent un écart frappant entre la politique et la pratique aux États-Unis. En 2024, l’âge moyen de la retraite aux États-Unis est de 62 ans, selon une enquête exhaustive de Mass Mutual—bien en dessous de ce que la politique fédérale encourage. Par ailleurs, lorsqu’on leur demande leur âge idéal de retraite, les Américains actifs comme ceux déjà retraités identifient tous deux 63 ans comme le seuil préféré. Pourtant, malgré ce consensus sur le timing, environ 35 % des pré-retraités déclarent se sentir peu préparés à la retraite à cet âge idéal, créant une tension psychologique entre désir et préparation.

Les raisons de ce départ anticipé du marché du travail sont multiples. Beaucoup d’Américains font face à des pressions financières croissantes qui rendent la poursuite du travail difficile, tout en craignant de ne pas disposer d’économies suffisantes pour se soutenir durant une retraite potentiellement longue de plusieurs décennies. Environ 34 % des pré-retraités expriment une anxiété quant à la possibilité de dépasser leurs ressources accumulées, une préoccupation légitime compte tenu de la hausse du coût de la vie et des dépenses de santé. L’avantage en santé des travailleurs diplômés universitaire contribue à une autre dimension de cette situation : ceux ayant un niveau d’éducation supérieur ont tendance à rester plus longtemps dans la vie active que la moyenne, en partie parce que leurs emplois sont moins physiquement exigeants et permettent des carrières prolongées.

Le cadre de la Sécurité Sociale et son influence sur les décisions de retraite

La structure du système de Sécurité Sociale américain façonne fondamentalement le moment où les gens choisissent de quitter le marché du travail. Selon la Social Security Administration, environ 50 % des Américains âgés de 65 ans et plus tirent au moins la moitié de leur revenu familial de la Sécurité Sociale—une dépendance qui souligne le rôle central du programme dans la sécurité de la retraite. Pour un quart des retraités, cette dépendance est encore plus marquée, ces prestations représentant au moins 90 % de leur revenu familial.

La politique actuelle permet aux individus de commencer à percevoir la Sécurité Sociale dès l’âge de 62 ans, ce qui explique en partie pourquoi cet âge sert d’âge moyen de la retraite dans tout le pays. Cependant, l’Âge de la Retraite à Taux Plein (Full Retirement Age, FRA)—fixé à 67 ans pour ceux nés en 1960 ou après—représente le moment où les travailleurs reçoivent leur montant de prestation complet prévu. Reporter la perception jusqu’à 70 ans maximise le montant de la prestation, mais peu d’Américains poursuivent cette stratégie. Le compromis est important : ceux qui réclament à 62 ans voient leurs prestations réduites de façon permanente, parfois de 30 % ou plus, une pénalité financière qui s’accumule avec le temps.

Malgré ces incitations structurelles à travailler plus longtemps, beaucoup d’Américains peinent à atteindre une suffisance financière même en respectant les délais officiels. La combinaison d’un reclassement anticipé, de montants de prestations réduits et de l’augmentation du coût de la vie crée de véritables difficultés pour des millions de retraités. À l’avenir, l’insolvabilité projetée de la Sécurité Sociale—qui ne couvrirait qu’environ 75 % des prestations prévues à partir de 2035—menace d’aggraver cette situation à moins qu’un action du Congrès ne soit prise, ce qui pourrait obliger davantage d’Américains à prolonger leur vie active.

L’architecture de la retraite obligatoire au Japon et son application concrète

Le Japon fonctionne selon un cadre de retraite fondamentalement différent, centré sur des âges de retraite obligatoires plutôt que sur l’âge de perception des prestations. L’âge minimum légal de retraite obligatoire au Japon est de 60 ans, bien que les entreprises aient la possibilité de fixer leurs propres seuils tant qu’ils ne descendent pas en dessous de ce niveau. De manière remarquable, environ 94 % des employeurs japonais ont adopté un âge de retraite obligatoire à 60 ans, et environ 70 % de ces entreprises appliquent effectivement une séparation obligatoire à cet âge.

Ce système semble rigide en surface, mais la réalité est beaucoup plus nuancée. De nombreuses entreprises japonaises qui prennent leur retraite formellement à 60 ans proposent simultanément des dispositifs de « maintien en emploi », permettant aux salariés de rester dans l’organisation sous différentes formes—généralement en tant que contractuels plutôt qu’en tant qu’employés permanents. Ces travailleurs restent souvent dans ces dispositifs jusqu’à 65 ans, âge auquel débute l’éligibilité aux prestations de pension publiques. Les employeurs qui fixent des âges de retraite obligatoires en dessous de 65 ans sont tenus par la loi de prévoir des voies pour continuer à employer ces salariés, ce qui atténue considérablement l’impact d’un départ forcé anticipé.

La réalité : âge moyen de la retraite au Japon et prolongation de la vie active

Quel est l’âge moyen réel de la retraite au Japon ? La réponse défie une catégorisation simple. Une enquête de 2023 auprès de plus de 1 100 résidents japonais âgés de 60 ans et plus a révélé que 66 % des répondants étaient encore engagés dans une forme de travail. Parmi ceux qui continuaient à travailler, 78 % avaient entre 60 et 64 ans, ce qui signifie qu’ils avaient déjà officiellement pris leur retraite de leur poste principal mais restaient économiquement actifs. Un peu plus de la moitié de ces travailleurs maintenaient des liens avec leur employeur d’origine dans le cadre de dispositifs de maintien en emploi, bien que la majorité ait évolué vers un emploi contractuel plutôt que de conserver leur statut d’employé régulier.

Ce schéma reflète la réalité démographique du Japon : la population en âge de travailler a fortement diminué ces dernières années, créant des pénuries de main-d’œuvre qui rendent économiquement avantageux pour les entreprises de conserver des salariés au-delà de l’âge officiel de la retraite. Par ailleurs, les discussions sur le relèvement de l’âge d’éligibilité à la pension publique au-delà de 65 ans—actuellement le seuil standard pour les résidents ayant cotisé au système de pension public japonais entre 20 et 59 ans—suggèrent que la participation active dans la population active pourrait continuer à augmenter à l’avenir.

Tendances comparatives : deux nations, modèles de retraite différents

Le contraste entre l’âge moyen de la retraite au Japon et aux États-Unis illustre des différences plus larges dans la façon dont les nations répondent aux pressions démographiques et fiscales. Les Américains quittent le marché du travail formel relativement tôt (en moyenne à 62 ans), mais font souvent face à une instabilité financière en raison de prestations réduites et d’économies insuffisantes. Les travailleurs japonais maintiennent des carrières plus longues grâce à une combinaison d’exigences politiques et de nécessité économique, même s’ils ressentent aussi une incertitude quant à l’adéquation de leur pension face aux changements démographiques.

Les deux pays sont confrontés à une population vieillissante qui menace la pérennité de leurs systèmes de soutien respectifs. Aux États-Unis, cette pression se manifeste par l’insolvabilité imminente de la Sécurité Sociale, qui pourrait éventuellement nécessiter des réductions importantes des prestations ou une prolongation de la vie active pour les futures générations. Au Japon, le défi apparaît sous la forme de pénuries de main-d’œuvre et de discussions sur le relèvement de l’âge d’éligibilité à la pension, ce qui pourrait faire augmenter l’âge moyen de la retraite dans le pays à mesure que la politique s’adapte à la réalité démographique.

L’expérience de ces deux pays suggère que le moment de la retraite résulte d’un jeu complexe d’interactions entre la conception des politiques, les incitations économiques, les tendances démographiques et les circonstances financières individuelles. Aucun système n’a encore trouvé un équilibre parfait, et tous deux doivent faire face à des choix difficiles à l’avenir, alors que le ratio entre travailleurs et retraités continue de diminuer. Comprendre ces schémas—et l’âge moyen de la retraite au Japon en particulier—apporte un contexte précieux pour les travailleurs du monde entier naviguant dans un paysage de plus en plus incertain pour leur retraite.