La superposition de remises et de subventions financières réduit le coût des paiements échelonnés par carte de crédit bancaire

Journaliste : Peng Yan

En janvier de cette année, le ministère des Finances et deux autres départements ont optimisé la mise en œuvre de la politique de subvention fiscale pour les prêts à la consommation personnelle. Sous le soutien de cette politique, plusieurs banques ont renforcé leurs offres de réduction sur les paiements échelonnés par carte de crédit, combinant la subvention fiscale avec des avantages bancaires pour offrir un double bénéfice aux consommateurs.

Xue Hongyan, chercheur associé à la Banque commerciale de Su, a déclaré au « Securities Daily » que cette politique inclut pour la première fois le paiement échelonné des factures de carte de crédit dans le champ de la subvention, avec un taux annuel de 1 point de pourcentage. Elle prévoit également de prolonger la durée, d’augmenter le plafond de la subvention, et d’élargir le nombre d’intermédiaires, ce qui réduit directement le coût des fonds pour les banques et crée plus d’espace pour les avantages et remises. De plus, l’augmentation des offres promotionnelles par les banques répond à l’orientation de stimulation de la consommation et à la saison haute des achats, ce qui favorise l’expansion de la clientèle de détail, augmente la pénétration des services de paiement échelonné, et sert mieux les marchés émergents et les segments de consommation spécifiques.

Subventions et remises en action

Le 20 janvier, le ministère des Finances, la Banque populaire de Chine et l’Administration nationale de supervision financière ont conjointement publié un avis sur l’optimisation de la mise en œuvre de la politique de subvention fiscale pour les prêts à la consommation personnelle, prolongeant la période de mise en œuvre jusqu’à la fin 2026. Après cette annonce, de nombreuses banques ont rapidement réagi, publiant des règles opérationnelles détaillées et des guides de réponse, intégrant le paiement échelonné par carte de crédit dans le champ de la subvention pour assurer une mise en œuvre rapide des bénéfices de la politique.

Par ailleurs, plusieurs banques ont réduit les taux de frais pour les paiements échelonnés, lancé des remises sur les taux d’intérêt, ou offert des exonérations temporaires de frais, combinant ces mesures avec la politique de subvention fiscale pour alléger davantage la charge des remboursements échelonnés pour les consommateurs.

Par exemple, la Banque de Chine a lancé l’opération « Profitez des remises, subvention supplémentaire » : les titulaires de cartes de crédit personnelles (hors cartes de service ou d’entreprise) peuvent, via les canaux officiels, demander des paiements échelonnés de factures, des paiements échelonnés libres ou des paiements pour la consommation, avec des remises selon la vérification du système. En outre, pour les clients conformes aux exigences de la politique de subvention fiscale, si la date d’enregistrement des intérêts du paiement échelonné se situe dans la période de mise en œuvre, ils peuvent bénéficier en plus d’une réduction de 1 point de pourcentage du taux annuel.

La Banque de Nankin, du 1er janvier au 30 juin, a offert une promotion limitée dans le temps pour ses clients titulaires de cartes principales (excluant les cartes de type « Xin Fenqi » ou « Xin Yi Fen »), proposant un taux d’intérêt spécial de 30 % pour les paiements échelonnés de 12 mois ou plus, réduisant le taux annuel d’environ 14 % à une fourchette de 4,4 % à 4,57 %. De plus, pour les clients effectuant des paiements échelonnés via leur carte, si l’utilisation des fonds est conforme aux réglementations, ils peuvent également bénéficier de la subvention fiscale.

La Banque de Guilin a également lancé l’opération « Surprises pour le paiement échelonné, taux à partir de 30 % » : du 1er au 28 février, les utilisateurs invités peuvent effectuer un paiement échelonné en un clic via la banque mobile, l’application Meituan ou SMS, avec un taux minimum de 30 %, pour des paiements d’au moins 300 yuans, avec une flexibilité de 3 à 24 mois.

Grâce à la combinaison des avantages des banques et des subventions fiscales, certains taux d’intérêt pour le paiement échelonné par carte de crédit descendent jusqu’à 2 %, allégeant concrètement la charge des ménages. Selon des consommateurs sur les réseaux sociaux, certains ont partagé leurs factures de crédit échelonné : un utilisateur a indiqué rembourser une facture de près de 130 000 yuans en 12 versements, avec un premier intérêt de 177,52 yuans, et après la subvention fiscale, l’intérêt par période a été réduit de 57,9 yuans. « Le taux annuel initial de 3,06 %, avec la subvention fiscale de 1 %, ramène le taux effectif annuel à un peu plus de 2 %, c’est vraiment avantageux », a-t-il précisé. Un autre consommateur a également partagé son expérience.

Améliorer le pouvoir d’achat des résidents

Selon Xue Hongyan, la combinaison de la politique de subvention fiscale et des avantages bancaires stimule fortement la consommation des résidents en agissant sur les coûts, les scénarios et la confiance. D’une part, la politique de subvention et les remises bancaires sur les paiements échelonnés ou la réduction des frais de service offrent une double réduction, diminuant directement le coût réel pour les consommateurs. D’autre part, la politique supprime les restrictions dans le domaine de la consommation, couvrant des achats importants jusqu’aux dépenses quotidiennes, et associée aux offres spéciales des banques, elle répond précisément aux besoins des résidents, stimulant ainsi leur volonté de consommer immédiatement. La baisse des coûts de consommation accélère la conversion de cette volonté en actions concrètes, augmentant le pouvoir d’achat des ménages et favorisant la croissance du flux et des ventes des commerçants physiques.

Xue Hongyan a également indiqué que, du point de vue du marché, cette politique stimule efficacement l’offre de crédit à la consommation, injectant une dynamique dans l’expansion de la demande intérieure. Après la mise en œuvre, le crédit à la consommation a connu une croissance rapide, avec une augmentation notable du nombre de clients, du nombre de transactions et du volume de prêts dans plusieurs banques, réalisant une synergie saine entre crédit et consommation.

Liu Feipeng, chercheur à la Banque de la Poste de Chine, a déclaré au « Securities Daily » que la politique stimule la mise en place de crédits à la consommation, contribuant à l’expansion de la demande intérieure.

Xue Hongyan rappelle que lors de la mise en œuvre, les banques doivent se concentrer sur la conformité de l’utilisation des fonds, la gestion du risque de crédit, la protection des droits des consommateurs et la normalisation des processus de subvention. Il est essentiel de renforcer les mécanismes de vérification des transactions, de prévenir l’utilisation abusive des fonds, de pratiquer une gestion prudente du crédit pour éviter les risques de retard, de communiquer clairement les détails de la politique pour éviter la publicité mensongère ou les frais excessifs, et de normaliser les processus de subvention pour assurer une application conforme et contrôlée de la politique.