Web3 pagamentos transfronteiriços: os riscos de lavagem de dinheiro por trás do aumento da eficiência

Introdução

No atual contexto de aceleração da fusão da economia digital global, a forma de recebimento internacional está a passar rapidamente do sistema tradicional de cartões bancários para as redes de blockchain. Hoje em dia, desde obras de arte NFT e imóveis no metaverso até e-commerce internacional e serviços freelancers, cada vez mais comerciantes estão a aceitar criptomoedas como meio de pagamento.

Esta transformação, ao aumentar significativamente a eficiência dos pagamentos e expandir as fronteiras das transações, também trouxe impactos duplos: por um lado, levou a aquisição de pagamentos transfronteiriços à vanguarda da inovação financeira, e por outro, proporcionou um novo espaço de ocultação para atividades ilegais como a lavagem de dinheiro. Diante desta tendência, como devem os comerciantes de transações transfronteiriças em Web3 identificar e evitar eficazmente os riscos de lavagem de dinheiro em seus negócios? Este artigo irá desenvolver uma análise sistemática em torno desta questão.

Evolução do sistema de pagamento: de um sistema de contas para um sistema de endereços

Para entender os novos desafios que a aceitação transfronteiriça do Web3 enfrenta na área de combate à lavagem de dinheiro, é necessário primeiro esclarecer as diferenças fundamentais entre sua lógica operacional subjacente e o modelo tradicional.

Como mostrado na figura abaixo, o processo de aquisição tradicional do Web2 ainda gira em torno de instituições financeiras centralizadas, como organizações de cartões bancários, bancos adquirentes e bancos de liquidação, sendo denominado “sistema de contas”. No entanto, no mundo do Web3, esse processo foi completamente revirado:

No sistema tradicional Web2, os pagamentos transfronteiriços são construídos em torno da identidade: todas as transações devem depender de intermediários confiáveis, como bancos e instituições de pagamento, que realizam registos e liquidações em seus livros contábeis privados, formando assim um sistema fechado.

Em comparação, o Web3 constrói um sistema de pagamento aberto. Aqui, o que solicita o pagamento não é apenas uma conta, mas sim um “endereço digital anônimo” gerado por tecnologia. Ao pagar, não é necessário passar por um banco ou plataforma de pagamento para deduzir e liquidar, os usuários podem completar transações diretamente de ponto a ponto. Este mecanismo depende de algoritmos e redes, e não do crédito de uma instituição centralizada.

A transição do “sistema de contas” do Web2 para o “liquidação descentralizada + sistema de endereços” do Web3 não é apenas uma atualização tecnológica, mas uma mudança fundamental no paradigma financeiro subjacente.

A estrutura de pagamento do Web3 torna os pagamentos transfronteiriços mais rápidos e acessíveis, quebrando as limitações de países e bancos tradicionais. Mas é exatamente essa característica de abertura e anonimato que faz com que o risco de lavagem de dinheiro evolua de “ocultação offline” para “invisibilidade na cadeia”. Sob a proteção de endereços anônimos e contratos inteligentes, o dinheiro sujo pode ser dividido e misturado infinitamente, como gotas de água se juntando a um enorme fluxo de dados.

Recepção na cadeia: estratégias comuns de lavagem de dinheiro em pagamentos transfronteiriços

Nas pagamentos transfronteiriços do Web3, as atividades de lavagem de dinheiro apresentam um alto grau de tecnicidade e ocultação. Abaixo estão resumidos alguns esquemas típicos de lavagem de dinheiro:

Estratégia Um: Utilizar mistura de moedas anônimas para lavagem de dinheiro

Os lavadores de dinheiro utilizam “misturadores” para misturar fundos ilegais com outras transações, a fim de romper a origem e esconder rastros. Posteriormente, esses fundos “lavados” podem ser utilizados para comprar bens em pagamentos transfronteiriços ou convertidos em moeda fiduciária, completando a legalização de fundos ilegais. O objetivo da mistura é romper o rastreamento na blockchain, confundindo o caminho das transações, tornando difícil para o receptor rastrear a origem dos fundos.

Núcleo da estratégia: usar “mistura de moedas” para alcançar anonimato, permitindo que os fundos vão e venham sem deixar rastro.

Estratégia Dois: Lavagem de Dinheiro On-Chain através de Protocolos DeFi

Os lavadores de dinheiro aproveitam a abertura e a composabilidade dos protocolos de finanças descentralizadas para realizar transferências de fundos rápidas e complexas. Através de operações como cross-chain, troca e geração de juros, eles complicam os caminhos dos fundos a um ponto em que se tornam difíceis de analisar manualmente, fazendo com que o trabalho de rastreamento fique envolto em névoa nos dados extensos da cadeia.

As operações típicas incluem:

• Conversão de ponte entre cadeias - Transferir fundos ilícitos através de uma ponte entre cadeias, aumentando a dificuldade de rastreamento;
• Troca de ativos - trocar um ativo (como ETH roubado) por outro ativo (como USDT) em uma exchange descentralizada;
• Staking e empréstimos - Depositar fundos ilícitos em pools de staking DeFi para gerar rendimento, ou usá-los como colateral para emprestar outros ativos limpos para pagamento.

Núcleo da estratégia: aumentar a dificuldade de rastreamento criando caminhos de fluxo de fundos complexos.

Estratégia Três: Lavagem de dinheiro através de confusão com comércio fictício

Os lavadores de dinheiro realizam transações falsas através de sites de e-commerce transfronteiriços que controlam, comprando seus próprios produtos com dinheiro sujo. Após a conversão das criptomoedas recebidas em moeda fiduciária, o dinheiro sujo torna-se receita de vendas legal.

Núcleo do esquema: usar o comércio exterior falso como uma cobertura para realizar ações de lavagem de dinheiro.

Estratégia Quatro: Utilizar o mercado de NFT para lavagem de dinheiro a alto preço

Os lavadores de dinheiro encenam uma “peça única” para lavar dinheiro: primeiro criam um NFT, depois compram-no a preço exorbitante com outra carteira sua. Este dinheiro é transferido do bolso esquerdo para o bolso direito, transformando-se em dinheiro “limpo” proveniente da “venda de arte”, que pode então ser utilizado normalmente.

Núcleo da estratégia: aproveitar a característica de que os NFTs não têm um preço padrão, criando uma transação comercial fictícia através de compra e venda entre si, para assim lavar dinheiro.

Desafios centrais de risco: os múltiplos dilemas da luta contra a lavagem de dinheiro

O trabalho de combate à lavagem de dinheiro em pagamentos transfronteiriços no Web3 já não é apenas uma questão de conformidade simples, mas sim um desafio sistémico que envolve tecnologia, legislação, operações e colaboração internacional. O seu conflito fundamental reside no fato de que um novo sistema financeiro descentralizado já foi formado, mas a lógica regulatória tradicional ainda não acompanhou, resultando em uma lacuna regulatória estrutural.

1. Camada técnica: áreas cegas de identificação em um livro razão transparente

A transparência da blockchain é muito insuficiente para a prevenção da lavagem de dinheiro. Podemos ver as transações, mas não conseguimos identificar “quem está negociando” e “por que está negociando”. Esta contradição fundamental se manifesta em quatro grandes dilemas tecnológicos:

• Dilema um: Protocolo sem dono, responsabilidade vazia

Protocolos DeFi como o Uniswap não têm responsáveis claramente definidos, o que leva a que, em caso de riscos, ninguém seja responsabilizado e a regulação se torne difícil.

• Dilema dois: caixa-preta de contratos, intenção difícil de discernir

Os lavadores de dinheiro podem agrupar vários passos em uma única chamada de contrato inteligente, dificultando para os sistemas de controle de risco a análise da verdadeira lógica de negócios por trás disso.

• Dilema Três: Interação entre cadeias, rastreamento de desconexões

Quando os fundos são transferidos entre diferentes blockchains, a sua identidade de risco original não pode ser mantida, e a cadeia de rastreamento é interrompida.

• Dilema quatro: ferramentas de privacidade, poluição de dados

Tecnologias como misturadores de moedas podem desviar completamente o fluxo de fundos, tornando os modelos tradicionais de controle de riscos baseados na análise de caminhos totalmente ineficazes.

2. Aspectos legais e regulatórios: responsabilidades e limites indefinidos

Se a dificuldade técnica é “visível, mas inidentificável”, então o desafio legal e regulatório é “saber onde está o problema, mas não encontrar a pessoa responsável.”

O núcleo da regulamentação tradicional é a delimitação clara da jurisdição e do responsável, mas a estrutura descentralizada do Web3 é exatamente o oposto. Quando problemas surgem em protocolos “sem proprietário” como o Uniswap, as autoridades reguladoras enfrentam um desafio fundamental: entre os numerosos papéis, como equipes de desenvolvimento, participantes da governança e usuários, não conseguem encontrar um responsável claro.

O caso do Tornado Cash levanta questões: publicar um código aberto neutro é equivalente a ajudar na lavagem de dinheiro?

A natureza transfronteiriça da aceitação de pagamentos Web3 leva a fronteiras regulatórias vagas. Uma transação pode estar sujeita a múltiplas jurisdições ou pode, devido a dificuldades de aplicação da lei, não estar sujeita a nenhuma jurisdição, fazendo com que os profissionais lutem para sobreviver entre a sobrecarga de conformidade e o vácuo regulatório.

3. Operações e gestão de risco: desafios de decisões em milissegundos e liquidações irreversíveis

A característica de “liquidação imediata” das transações Web3 reduz ao mínimo o risco. O adquirente deve completar a avaliação de risco em um tempo muito curto, enfrentando o dilema de “prejudicar usuários legítimos” e “liberar fundos ilegais”.

Além da dependência generalizada da indústria em relação a modelos de controle de risco de caixa preta desatualizados, a falta de uma definição unificada de “transações suspeitas” resulta em padrões de avaliação de risco inconsistentes e, uma vez que ocorra um erro, os fundos serão completamente perdidos devido à impossibilidade de reversão.

4. Nível de cooperação internacional: a lacuna entre a negociação global e a regulamentação fragmentada

A aquisição de Web3 pode ser concluída em poucos minutos, mas a assistência judicial e a resposta regulatória podem levar meses. Isso resultou na prática de instituições que utilizam licenças offshore mais flexíveis para assumir negócios de alto risco a um custo mínimo, formando um ciclo vicioso de má moeda expulsando a boa moeda.

Ao mesmo tempo, a publicidade dos dados na blockchain e a regulamentação da proteção da privacidade das informações de identidade fora da blockchain apresentam um conflito fundamental, o que agrava ainda mais a defasagem da regulação.

Construção de Caminhos Futuros: Design de Estruturas de Conformidade Sistemáticas

A lavagem de dinheiro em pagamentos transfronteiriços Web3 é um problema sistêmico interconectado. Envolve múltiplas dimensões, como tecnologia, legislação, gestão de riscos e colaboração global, e inclui principalmente:

• Descentralização técnica: leva à dificuldade em encontrar um responsável legal claro;
• Regulações legais vagas: dificultam a intervenção antecipada dos métodos tradicionais de controle de riscos;
• Os padrões regulatórios em diferentes países variam: o que acaba por diminuir significativamente a intensidade da repressão.

Esses aspectos podem gerar reações em cadeia como peças de dominó, portanto, os prestadores de serviços de aquisição não podem mais se concentrar em apenas um aspecto, mas devem construir uma arquitetura de conformidade sistemática, estabelecendo uma ponte sólida entre o mundo tecnológico “descentralizado” e os requisitos regulatórios “centralizados”.

Conclusão

"A “anti-lavagem de dinheiro” nunca foi uma limitação para nós, mas sim uma oportunidade de reconstruir o sistema de confiança. Quando o dinheiro pode fluir facilmente entre países, quando os contratos em código substituem os bancos, e quando os algoritmos executam automaticamente as transações, a competição final entre as empresas não é mais apenas quem é mais rápido, mas sim quem é mais confiável.

Para as empresas que oferecem serviços de recebimento, é essencial investir esforços na construção de um sistema de conformidade completo. Isso não é apenas uma medida de segurança necessária, mas também uma forma de construir uma vantagem competitiva. Isso permite que você mostre de forma clara para os órgãos reguladores, parceiros, usuários e investidores que seu negócio é normativo e transparente. Assim, o investimento em conformidade, que antes era visto como um custo, transforma-se em um valioso capital de confiança.