Western Union обіймає стейблкоїн! Революція міжнародних переказів для 150 мільйонів клієнтів розпочинається

Фінансова служба компанії Western Union спробує впровадити систему розрахунків на основі стейблкоїнів, щоб модернізувати свій бізнес грошових переказів для понад 150 мільйонів клієнтів. На телефонній конференції з обговорення фінансових результатів за третій квартал генеральний директор Девін МакГренахан зазначив, що цей пілотний проект «зосереджений на використанні у блокчейні каналів розрахунків, зменшенні залежності від традиційних агентських банківських систем, скороченні вікна розрахунків і підвищенні ефективності капіталу».

Основна мета пілотного проекту Western Union

(джерело: Western Union)

Генеральний директор Western Union McGranahan чітко зазначив три основні цілі пілотної програми на фінансовій звітності. По-перше, це зменшення залежності від традиційної системи агентських банків. Традиційні міжнародні перекази потребують проходження через багатошарову мережу агентських банків, де кожен шар підвищує витрати та затримку часу. Технологія блокчейн дозволяє прямий розрахунок між сторонами, значно спрощуючи цей складний процес.

Другий – скоротити вікно поселення. Розрахунки за традиційними міжнародними грошовими переказами зазвичай займають від 3 до 5 робочих днів через перевірку, конвертацію валюти та кліринг коштів за участю кількох фінансових установ. Переказ стейблкоїнів на блокчейн може бути здійснений за хвилини або навіть секунди, працюючи 24/7, незалежно від годин роботи банку або часових поясів. Ця перевага у швидкості особливо важлива для одержувачів, яким вкрай потрібні гроші.

Третє - це підвищення ефективності капіталу. Western Union потрібно заздалегідь розмістити великі обсяги ліквідних коштів у багатьох країнах світу, щоб забезпечити можливість здійснення переказів у будь-який момент. Ці заблоковані кошти не можуть приносити дохід, що складає величезні альтернативні витрати. Миттєва розрахункова характеристика стейблкоїнів може значно зменшити необхідні резерви, а звільнений капітал може бути використаний для розширення бізнесу або інших інвестицій.

McGranahan підкреслив: «Ми бачимо великі можливості, ми можемо швидше переміщати кошти з більшою прозорістю і нижчими витратами, не шкодячи відповідності чи довірі клієнтів.» Ці слова розкривають зміну ставлення Western Union до стейблкоїнів - від обережного спостереження до активного прийняття, але все ще дотримуючись базових стандартів відповідності.

Western Union обробляє близько 70 мільйонів переказів щокварталу, а річний обсяг транзакцій досягає 280 мільйонів. Якщо експеримент зі стейблкоїнами буде успішним і повністю впроваджено, це стане одним з найбільших масштабів застосування стейблкоїнів у реальних платіжних сценаріях. Такий рівень прийняття значно підвищить обіг і корисність стейблкоїнів, створюючи позитивний цикл для всього екосистеми криптовалют.

GENIUS закон змінює ставлення Western Union

McGranahan визнав, що Western Union спочатку відмовилася від використання криптовалют через побоювання щодо волатильності, регуляторної невизначеності та питань захисту споживачів. Така обережна позиція вкрай поширена серед традиційних фінансових установ, адже бізнес грошових переказів стосується витрат на життя мільйонів звичайних сімей, і будь-яка технічна помилка чи коливання цін можуть призвести до серйозних наслідків. Однак прийняття закону «GENIUS» змінило цей напрямок.

Законопроект «GENIUS» (Guiding and Establishing National Innovation for US Stablecoins Act) забезпечує чітку регуляторну рамку для стейблкоїнів. Цей законопроект вимагає, щоб емітенти стейблкоїнів мали резерви у вигляді якісних ліквідних активів на суму, еквівалентну емісії, і підлягали регулярному аудиту. Така регуляторна визначеність усуває найбільші занепокоєння Western Union, дозволяючи їй досліджувати застосування стейблкоїнів у рамках комплаєнсу.

Це оголошення також відображає більш широке прийняття стейблкоїнів установами. Згідно з оголошенням Міністерства фінансів США у квітні, обсяг ринку стейблкоїнів нещодавно перевищив 300 мільярдів доларів, і, як очікується, до 2028 року досягне 2 трильйонів доларів. Цей експоненціальний ріст вказує на те, що стейблкоїни перетворюються з інструментів спекуляції на реальну платіжну інфраструктуру.

Розвиток ринку стейблкоїнів：

Поточний розмір: понад 300 мільярдів доларів (2025 рік)

Прогнозований обсяг: 2 трильйони доларів (2028 рік)

Річна складна норма зростання: приблизно 85%

Основні фактори: прийняття установ, чітке регулювання, потреба в міжнародних платежах

Заява Western Union була зроблена більше ніж через три місяці після того, як вона вперше натякнула на плани інтеграції стейблкоїнів для проведення трансакцій через кордон. Це швидке просування від концептуального обговорення до конкретного пілотного проекту свідчить про те, що керівництво швидко нарощує довіру до технології стейблкоїнів. З точки зору швидкості прийняття рішень традиційними фінансовими установами, перехід від концепції до пілота за три місяці є надзвичайно швидким.

Ключові сценарії застосування в країнах з високою інфляцією

Western Union заявила, що випуск стейблкоїнів надасть клієнтам (особливо тим, хто перебуває в країнах з інфляцією) більше варіантів і контролю, допомагаючи їм управляти та переміщати кошти. Цей сценарій використання може бути одним з найбільш соціально цінних застосувань стейблкоїнів.

McGranahan зазначив: «В багатьох куточках світу володіння активами, номінованими в доларах, має справжню цінність, оскільки інфляція та знецінення валюти швидко підривають купівельну спроможність особи. Ці інновації дуже узгоджуються з нашою загальною стратегією модернізації грошового обігу.» Ця заява розкриває унікальну ціннісну пропозицію стейблкоїнів у країнах, що розвиваються.

В Аргентині, Туреччині, Венесуелі та інших країнах з високою інфляцією річна інфляція місцевої валюти може досягати 50% або навіть понад 100%. Звичайні люди, навіть отримуючи перекази від закордонних родичів, втрачають купівельну спроможність через швидке знецінення місцевої валюти. Якщо можна безпосередньо отримувати та зберігати стейблкоїни в доларах, це може ефективно захистити вартість активів.

Більш важливим є те, що стейблкоїн забезпечує спосіб зберігання вартості без необхідності у традиційних банківських рахунках. У багатьох країнах, що розвиваються, відкриття рахунку в доларах вимагає високих мінімальних вимог до депозиту і зазвичай доступне лише для клієнтів з високою чистою вартістю. Стейблкоїн дозволяє будь-кому, хто має смартфон і підключення до Інтернету, володіти активами, оціненими в доларах, що є революційною фінансовою інклюзією.

Western Union має мережу бізнесу в більш ніж 200 країнах та регіонах, багато з яких є країнами, що розвиваються, що стикаються з проблемою нестабільності валюти. Якщо варіант зі стейблкоїнами буде впроваджено, десятки мільйонів сімей, які залежать від заробітків з-за кордону для виживання, вперше отримають зручні інструменти управління активами в доларах. Це не лише бізнес-можливість, але й виконання соціальної відповідальності.

Платіжні гіганти конкурують за стейблкоїн

Конкуренти Western Union також вжили подібних заходів, що демонструє, що стейблкоїн став об'єктом боротьби в індустрії міжнародних платежів. Компанія Early Warning Services, материнська компанія платформи платежів Zelle, у п'ятницю повідомила, що стейблкоїн буде інтегрований у Zelle для сприяння міжнародним транзакціям з коштами, що входять і виходять зі Сполучених Штатів. Zelle є однією з найбільших мереж миттєвих платежів у США, з десятками мільйонів активних користувачів, і її включення суттєво розширить сценарії використання стейблкоїна.

Водночас MoneyGram підтвердив, що незабаром запустить свій криптододаток у Колумбії, що дозволить місцевим жителям використовувати стейблкоїн USDC від Circle для заощаджень та майже миттєвого отримання та переказу коштів за кордон. Вибір Колумбії не є випадковим, країна є однією з найбільших у Латинській Америці за обсягом отриманих грошових переказів з-за кордону, загальна сума переказів у 2024 році перевищить 10 мільярдів доларів. Запуск пілотного проекту в Колумбії може надати MoneyGram цінний практичний досвід.

Ця конкурентна ситуація є великою вигодою для споживачів. Коли кілька компаній з переказу грошей одночасно запускають послуги зі стейблкоїнів, це створює ціновий тиск на конкуренцію, що сприяє зниженню комісійних зборів та підвищенню якості послуг. Комісії за традиційні міжнародні перекази зазвичай становлять від 5% до 10% від суми переказу, тоді як перекази на основі стейблкоїнів у блокчейні теоретично можуть знизити витрати до 1% або менше.

Основні компанії з переказу стейблкоїнів:

Western Union: пілотна система розрахунків у блокчейні, яка обслуговує 150 мільйонів клієнтів

Zelle (Early Warning Services): інтеграція стейблкоїнів для сприяння трансакціям між США

MoneyGram: Колумбія запустила додаток USDC, який підтримує заощадження та перекази

Спільні тенденції: зниження витрат, прискорення процесів, підвищення фінансової доступності

Остаточним переможцем цього змагання може бути не якась окрема компанія, а мільйони звичайних людей у всьому світі, які залежні від послуг переказу грошей. Технологія стейблкоїнів перетворює колись дорогі, повільні та непрозорі міжнародні перекази на швидкі, дешеві та відстежувані цифрові платежі, що є одним з найпряміших позитивних впливів фінансових технологій на реальну економіку.