Децентралізовані фінанси щороку заощаджують 300 мільярдів доларів у боротьбі з бідністю! Проміжні збори переприсвоюються, бідні отримують прибуток

Фонд освіти DeFi (DEF) підтримує ініціативи, що вважають, що інструменти децентралізованих фінансів можуть щорічно заощаджувати людям до 30 мільярдів доларів, які в даний час втрачаються через так звану “премію бідності”, за словами дослідників. Викликуючи високі витрати фінансових посередників, технології DeFi можуть щорічно перенаправляти близько 30 мільярдів доларів прибутку установ у кишені малозабезпечених родин.

Приховані витрати бідності: бідні платять у 35 разів більше за фінансові послуги

! Вартість бідних домогосподарств

(джерело: Децентралізовані фінанси навчальний фонд)

Фонд освіти DeFi заявив, що фінансова система сама по собі є частиною проблеми бідності. У новому дослідженні, опублікованому цієї року, організація підкреслила довгострокову різницю в витратах між багатими та бідними родинами в США. Приблизно 5,6 мільйона американських сімей досі не мають банківських рахунків, ще 14,2% сімей недостатньо обслуговуються банками і часто змушені покладатися на дорогі фінансові альтернативи.

Обмін зарплатних чеків може коштувати 5% від суми чека, а комісії в середньому з'їдають 7,1% річного доходу сімей з низьким доходом, тоді як для заможних сімей цей показник становить лише 0,2%. Ця 35-кратна різниця в витратах є типовим проявом “премії за бідність”. Бідні не бідні через те, що не вміють управляти фінансами, а через те, що змушені платити вищі витрати на фінансові послуги.

Ці витрати накопичуються до досить значних сум. Сім'я з низьким доходом з річним доходом 20 000 доларів може щорічно втрачати 1 420 доларів через різні фінансові комісії, що становить більш ніж місячний дохід. На відміну від цього, забезпечена сім'я з річним доходом 100 000 доларів може платити лише 200 доларів фінансових комісій, що є незначною часткою від їхнього доходу.

Високі фінансові витрати, з якими стикаються сім'ї з низьким доходом

Обмін зарплатних чеків: 5% від суми чека, ті, хто не має банківського рахунку, повинні обміняти через магазини обміну чеків.

Комісія за переказ: середня вартість міжнародних переказів становить 6-7%, що значно вище, ніж у Децентралізованих фінансах, де вона менше 1%.

Оплата рахунків: за кожну транзакцію може стягуватися плата за обслуговування у розмірі 2-5 доларів, що накопичує сотні доларів за рік.

Мікрокредити: річна процентна ставка за кредитами до зарплати може досягати 400%, що значно перевищує ставки кредитних карток.

Недостатня банківська обслуга: комісії за перевищення кредиту, комісії за мінімальний баланс, комісії за обслуговування рахунку та інші приховані витрати

DEF вважає, що усунення проміжних етапів через децентралізовані фінансові канали може значно знизити основні витрати, такі як перекази, трансфери та оплата рахунків. Одна з оцінок у пропозиції цієї організації вказує на те, що інфраструктура DeFi може знизити витрати на міжнародні перекази до 80%, що щорічно може заощадити 30 мільярдів доларів для глобального населення без банківських рахунків.

Децентралізовані фінанси знижують витрати: технологічні принципи та практичні випадки

Чому DeFi може суттєво знизити витрати на фінансові послуги? Основна суть полягає в усуненні багаторівневої структури фінансових посередників традиційних фінансів. Традиційний процес грошових переказів може включати в себе кілька етапів, таких як банк-відправник, банк-посередник, мережа SWIFT, банк-одержувач тощо, причому кожен етап стягує плату. DeFi виконує перекази безпосередньо на блокчейні за допомогою смарт-контрактів, вимагаючи лише сплати мережевих комісій, які зазвичай становлять менше 1/10 традиційних витрат.

Хоча суперечки щодо довгострокової цінності DeFi тривають, прихильники вказують на деякі практичні приклади, які демонструють, як цифрові інструменти розширюють охоплення фінансових послуг. В Нігерії та деяких регіонах Східної Африки мережі на основі криптовалют дозволяють користувачам здійснювати транзакції з використанням або без використання смартфонів. Цей інклюзивний дизайн є критично важливим для бідних, які не мають смартфонів.

У таких регіонах, як Венесуела, Зімбабве та Аргентина, які стикаються з конфліктами або гіперінфляцією, цифрові валюти використовуються для переказу коштів і збереження вартості. Коли національна валюта щодня знецінюється на 10% або більше, стейблкоїни стають єдиним вибором для людей, щоб захистити своє багатство. Деякі гуманітарні організації вже впровадили блокчейн-системи для більш прозорого розподілу допомоги, щоб забезпечити, що пожертви безпосередньо доходять до отримувачів, а не потрапляють у руки проміжних.

Ця міра була впроваджена в момент, коли, здається, американці все більше готові приймати інші варіанти. Опитування, проведене DEF у співпраці з Ipsos, показало, що якщо новий законопроект про захист конфіденційності криптовалюти буде прийнято, 42% американців можуть спробувати послуги DeFi. Багато респондентів висловили незадоволення затримками банківських послуг, несподіваними комісіями та труднощами з виведенням особистих коштів. Серед усіх респондентів 56% дорослих висловили бажання повністю контролювати свої фінанси, а 54% висловили бажання контролювати свої фінансові дані.

Децентралізовані фінанси Вашингтонська стратегія лобіювання та політичні прориви

Зі збільшенням ролі DeFi у реальному світі, DEF прискорив свою лобістську діяльність у Вашингтоні. Окрім економічних аргументів, Фонд освіти DeFi також розширив свої зусилля у сфері політики у Вашингтоні. У серпні ця організація заснувала Фонд освіти DeFi, який є неприбутковою організацією, що має на меті розширити свої зусилля з адвокації та поглибити взаємодію з законодавцями.

Приблизно в той же час DeFi і Andreessen Horowitz (a16z) закликали Комісію з цінних паперів і бірж США створити регуляторний “безпечний порт” для застосувань блокчейн. Вони вважають, що нейтральний програмний інтерфейс не повинен класифікуватися як проміжне, і попереджають, що поточне тлумачення може змусити розробників взяти на себе несподівані регуляторні ролі, що перешкоджатиме інноваціям. В основі цього аргументу лежить фундаментальна різниця між розробкою програмного забезпечення та фінансовими послугами.

DEF також подав до Комітету з банківської справи Сенату офіційний відгук на проект Закону про відповідальне фінансове інновацію 2025 року. У цьому документі DEF та кілька провідних криптовалютних компаній, включаючи Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute та Uniswap Foundation, закликали до встановлення чіткої регуляторної відокремленості між розробниками програмного забезпечення та фінансовими посередниками.

Децентралізовані фінанси проти обмежень і викликів бідності

Однак дослідники зазначають, що Децентралізовані фінанси також стикаються з багатьма обмеженнями. Високі ставки застави в кредитних моделях, різкі коливання ринків токенів, вразливості смарт-контрактів та перешкоди на шляху до поширення фінансових знань заважають широкому впровадженню Децентралізованого фінансування. Ці виклики особливо суворі для бідного населення.

Високий рівень застави є фундаментальним обмеженням позик у Децентралізованих фінансах. Наразі більшість протоколів позик у DeFi вимагають надмірної застави, позичальники повинні внести криптоактиви, вартість яких перевищує суму позики. Ця модель корисна для тих, хто вже має активи, але майже не допомагає малозабезпеченим людям, які не мають капіталу. Як людина, яка не має навіть 100 доларів, може заставити активи на 150 доларів, щоб позичити 100 доларів у DeFi?

На сьогоднішній день більшість активності біткоїна все ще зосереджена на спекулятивній торгівлі, а не на реальних економічних цілях. Навіть в 2021 році, коли біткоїн став законним платіжним засобом в Сальвадорі, його середнє добове використання було нижчим за очікування. Цей випадок показує, що просто легалізувати криптовалюту недостатньо для стимулювання масового прийняття; також потрібна відповідна інфраструктура, освіта та механізми мотивації.

DEF вважає, що політики повинні захищати ті аспекти DeFi, які можуть безпосередньо знизити витрати споживачів. Організація вважає, що відкритий доступ, низька вартість розрахунків та контроль користувачів залишаються життєво важливими для покращення життя людей, які живуть на економічному краю. Ключовим є знайти баланс між регуляторним захистом і простором для інновацій.