Merkezi Olmayan Finans yılda 300 milyar dolar tasarruf ederek yoksullukla mücadele ediyor! ARACI ücretlerindeki aşırı karlar yeniden dağıtılıyor, yoksullar yararlanıyor.

Merkezi Olmayan Finans eğitimi fonu (DEF), merkeziyetsizlik finans araçlarının her yıl insanlara 30 milyar dolara kadar tasarruf ettirebileceğine inanıyor; bu paralar şu anda araştırmacıların “yoksulluk primi” olarak adlandırdığı sebeplerle kayboluyor. Finansal aracı kurumların yüksek maliyetlerine meydan okuyarak, DeFi teknolojisi her yıl yaklaşık 30 milyar dolarlık kurumsal kârı düşük gelirli ailelerin cebine yeniden dağıtmayı hedefliyor.

Yoksulluk Primi Açıklaması: Yoksullar Finansal Hizmetler İçin 35 Kat Fiyat Ödüyor

(Kaynak: Merkezi Olmayan Finans Eğitimi Fonu)

Merkezi Olmayan Finans eğitim fonu, finansal sistemin kendisinin yoksulluk sorunlarının bir parçası olduğunu belirtti. Bu organizasyon, bu yıl yayınladığı yeni araştırmada, Amerika'daki zengin ve yoksul aileler arasındaki uzun süreli maliyet farkını vurguladı. Yaklaşık 5.6 milyon Amerikan ailesinin hala banka hesabı yok ve ayrıca %14.2'lik bir aile, bankacılık hizmetlerinden yetersiz yararlanmakta, genellikle yüksek maliyetli finansal alternatiflere bağımlı kalmaktadır.

Maaş çeklerini bozdurmak, çek tutarının %5'ini alabilir; işlem ücretleri, düşük gelirli ailelerin yıllık gelirinin ortalama %7.1'ini tüketirken, zengin aileler için bu oran sadece %0.2'dir. Bu 35 katlık maliyet farkı, "yoksulluk primi"nin tipik bir yansımasıdır. Yoksul insanlar finansal yönetim yapmadıkları için değil, yoksullukları nedeniyle daha yüksek finansal hizmet maliyetleri ödemek zorunda kalmaktadırlar.

Bu maliyetler birikerek oldukça dikkate değer hale geliyor. Yıllık geliri 20,000 dolar olan düşük gelirli bir hane, çeşitli finansal işlem ücretleri nedeniyle her yıl 1,420 dolar kaybedebilir ki bu da bir aydan fazla gelirlerine eşdeğer. Buna karşılık, yıllık geliri 100,000 dolar olan zengin bir hane, finansal işlem ücretleri yalnızca 200 dolara mal olabilir ve gelir oranı itibarıyla önemsizdir.

Düşük gelirli ailelerin karşılaştığı yüksek finansal maliyetler

Maaş Çekini Bozdurma: Çek tutarının %5'i, banka hesabı olmayanlar çek bozdurma dükkanları aracılığıyla bozdurmak zorundadır.

Havale Ücreti: Uluslararası havale ortalama maliyeti %6-7, DeFi'nin %1'den az olan maliyetinin çok üzerinde.

Fatura Ödemesi: Her işlem için 2-5 dolar hizmet ücreti alınabilir, yılda yüzlerce dolar birikir.

Küçük Kredi: Maaş günü kredisi yıllık faiz oranı %400'e kadar çıkabilir, bu da kredi kartı faiz oranlarını çok aşmaktadır.

Bankacılık Hizmet Yetersizliği Cezası: Aşan ücretler, minimum bakiye ücreti, hesap bakım ücreti gibi gizli maliyetler

DEF, merkeziyetsiz finans kanalları aracılığıyla aracıları ortadan kaldırmanın, para transferi, transfer ve fatura ödemeleri gibi temel harcamaları önemli ölçüde azaltabileceğini düşünmektedir. Kuruluşun önerisindeki bir tahmin, DeFi altyapısının küresel para transferi maliyetlerini %80'e kadar düşürebileceğini ve her yıl bankasız nüfus için 30 milyar dolar tasarruf sağlayabileceğini göstermektedir.

Merkezi Olmayan Finans maliyetleri düşüren teknik prensipler ve pratik örnekler

Merkezi Olmayan Finans neden finansal hizmetlerin maliyetini büyük ölçüde azaltabiliyor? Temel neden, geleneksel finansın çok katmanlı finansal aracı yapısını ortadan kaldırmaktır. Geleneksel para transferi süreci, gönderici banka, acenteler bankası, SWIFT ağı, alıcı banka gibi birden fazla aşamayı içerebilir ve her aşama ücret talep eder. Merkezi Olmayan Finans, akıllı sözleşmeler aracılığıyla doğrudan blok zincirinde transfer işlemlerini gerçekleştirir ve yalnızca ağ işlem ücretini ödemek gerekir; bu da genellikle geleneksel maliyetin 1/10'undan daha azdır.

DeFi'nin uzun vadeli değeri hakkında tartışmalar devam etse de, destekçiler dijital araçların finansal hizmetlerin kapsamını nasıl genişlettiğine dair bazı somut örnekler sunmaktadır. Nijerya ve Doğu Afrika'nın bazı bölgelerinde, kripto para birimine dayalı ağlar, kullanıcıların akıllı telefon kullanıp kullanmamaları fark etmeksizin işlem yapmalarına olanak tanımaktadır. Bu kapsayıcı tasarım, akıllı telefonlardan yoksun yoksul nüfus için son derece önemlidir.

Venezuela, Zimbabwe ve Arjantin gibi çatışma veya hiper enflasyonla karşı karşıya olan bölgelerde, dijital paralar fon transferi ve değer koruma amacıyla kullanılmaktadır. Eğer yerel para birimi her gün %10 veya daha fazla değer kaybediyorsa, stablecoinler insanların servetlerini korumak için tek seçeneği haline gelmektedir. Bazı insani organizasyonlar, yardımları daha şeffaf bir şekilde dağıtmak için blok zinciri sistemini benimsemiştir ve bağışların doğrudan faydalanıcılara ulaşmasını, aracıların bu bağışları yok etmesinin önüne geçmeyi sağlamaktadır.

Bu önlemin hayata geçirildiği sırada, ABD halkının diğer seçenekleri kabul etmeye giderek daha istekli olduğu görülüyor. DEF ve Ipsos'un birlikte gerçekleştirdiği bir anket, yeni kripto para gizlilik koruma yasası kabul edilirse, ABD'li insanların %42'sinin DeFi hizmetlerini denemeyi düşünebileceğini ortaya koydu. Birçok katılımcı, bankacılık hizmetlerindeki gecikmeler, beklenmedik ücretler ve kişisel fonları çekmenin zorluğundan şikayetçi oldu. Tüm katılımcılar arasında, %56'sı tam anlamıyla kendi fonlarını kontrol etmek istediğini, %54'ü ise kendi finansal verilerini kontrol etmek istediğini belirtti.

DEF Washington Lobicilik Stratejisi ve Politika Atılımı

Merkezi Olmayan Finans'ın gerçek dünyadaki rolü giderek daha önemli hale geldikçe, DEF Washington'daki lobi faaliyetlerini hızlandırdı. Ekonomik argümanların yanı sıra, Merkezi Olmayan Finans Eğitim Vakfı da Washington'daki politika çabalarını genişletti. Ağustos ayında, bu organizasyon, savunuculuk alanını genişletmeyi ve yasama organlarıyla etkileşimi derinleştirmeyi amaçlayan bir kar amacı gütmeyen kuruluş olan Merkezi Olmayan Finans Eğitim Vakfı'nı kurdu.

Aynı dönemde, DEF ve Andreessen Horowitz (a16z), ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu'na blok zinciri uygulamaları için bir düzenleyici “güvenli liman” oluşturması için baskı yaptılar. Tarafsız yazılım arayüzlerinin aracılar olarak sınıflandırılmaması gerektiğini düşünüyorlar ve mevcut yorumların geliştiricileri beklenmedik düzenleyici rolleri üstlenmeye zorlayabileceği konusunda uyarıyorlar, bu da yeniliği engelleyebilir. Bu argümanın temelinde, yazılım geliştirme ile finansal hizmetlerin doğası arasındaki belirgin ayrım yatmaktadır.

DEF, 2025 Yılı “Sorumlu Finansal Yenilik Yasası” taslağına resmi bir yanıt sunmak için Senato Bankacılık Komitesine başvuruda bulundu. Bu belgede, DEF ve Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute ve Uniswap Foundation gibi birkaç önde gelen kripto para şirketi, yazılım geliştiricileri ile finansal aracı kurumlar arasında net bir düzenleyici ayrımın kurulması çağrısında bulundu.

Merkezi Olmayan Finans yoksullukla mücadeledeki sınırlamalar ve zorluklar

Ancak, araştırmacılar DeFi'nin birçok sınırlama ile karşı karşıya olduğunu belirtiyor. Yüksek teminat oranına sahip borç verme modeli, dalgalı token piyasası, akıllı sözleşmelerdeki açıklar ve finansal bilgiye erişimdeki engeller, DeFi'nin yaygın kullanımını engelliyor. Bu zorluklar, yoksul nüfus için özellikle sert.

Yüksek teminat oranı, Merkezi Olmayan Finans (DeFi) kredilendirmesinin temel bir sınırlamasıdır. Şu anda çoğu DeFi kredi protokolü aşırı teminat gerektiriyor; borç alanların, borç miktarından daha fazla değere sahip kripto varlıklarını yatırmaları gerekiyor. Bu model, zaten varlık sahibi olanlar için faydalı, ancak sermaye eksikliği çeken yoksul insanlar için neredeyse hiçbir yardım sağlamıyor. 100 doları bile olmayan bir kişi, DeFi'de 150 dolarlık bir varlığı teminat göstererek 100 dolar nasıl borç alabilir?

Günümüzde, Bitcoin'in büyük çoğunluğu hâlâ spekülatif ticaret üzerine yoğunlaşmış durumda, gerçek ekonomik kullanımın yerine. 2021'de Bitcoin'in yasal para birimi haline geldiği El Salvador'da bile, günlük ortalama kullanım beklenenden daha düşük. Bu durum, yalnızca kripto paraların yasallaştırılmasının kitlesel benimsemeyi teşvik etmek için yeterli olmadığını, aynı zamanda uygun altyapı, eğitim ve teşvik mekanizmalarının da gerektiğini gösteriyor.

DEF, politika yapıcılarının DeFi'deki tüketici maliyetlerini doğrudan azaltabilen yönleri koruması gerektiğine inanıyor. Bu kuruluş, açık erişim, düşük maliyetli uzlaşma ve kullanıcı kontrolünün ekonomik olarak marjinal yaşam süren insanlar için hâlâ son derece önemli olduğunu düşünüyor. Anahtar, düzenleyici koruma ile yenilik alanı arasında bir denge bulmaktır.